ETW-Finanzierung: Bankkredit & LBS Bausparvertrag kombinieren? Vor- & Nachteile
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ETW-Finanzierung: Bankkredit & LBS Bausparvertrag kombinieren? Vor- & Nachteile

Hallo erstmal ich möchte eine ETW kaufen die Kosten sind
120.000,-
4.200,- Grunderwerbsteuer
1.800,- Notarkosten
3.600,- Makler
129.600,- Summe
  • 54.600,- Eigenkapital

75.000,- Kredit
Finanzierung bei der Interhyp 10 Jahre bei effektiv 5,06 %
309,38 * 12 Monate * 10 Jahre = 37.125,60
Restschuld 75.000,-
gleichzeitig ein Bausparvertrag bei der LBS Classic F Maxi
Bausparsumme 75.000,- Ansparung 10 Jahre (mind. 40 % also in den 10 Jahren muss ich 30.000,- Einsparen also mon. 250,-)
in diesen 10 Jahren habe ich eine monatlich Belastung 309,38 (Interhyp) + 250,- (LBS) = 559,38 €
nach den zehn Jahren muss ich dann bei der LBS die 45.000,- Finanzieren mit 3,78 % eff. Zinssatz?
Sind meine Kalkulationen richtig?
kann was anderes machen? vielleicht nicht bei der LBS, sondern BHW, usw.
eine ganz normale Finanzierung bei der Interhyp wurde mir für 20 Jahren mit 2 % Tilgung 5,26 % eff. mon. 445,63 + Restschuld nach 20 Jahren 22.840,21
bitte um Rat, bin total durcheinander. Was ist besser alles über die Bank oder Teil-Bank und LBS oder BHW oder ...
und alle sprechen über KfW aber das lohnt sich doch nicht oder?
Danke für die Antworten

  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich sehe, Sie planen den Kauf einer Eigentumswohnung (ETW) und möchten einen Kredit über 75.000 Euro aufnehmen. Sie haben bereits ein Angebot von Interhyp mit einem effektiven Zinssatz von 5,06 % für 10 Jahre Laufzeit. Eine Kombination aus Bankkredit und Bausparvertrag (LBS) kann sinnvoll sein, um sich die aktuell noch relativ hohen Zinsen für die Zukunft zu sichern.

    Vorteile der Kombination:

    • Zinssicherung: Ein Bausparvertrag sichert Ihnen einen niedrigen Zinssatz für die Anschlussfinanzierung.
    • Flexibilität: Sie können den Bausparvertrag flexibel besparen und später zur Tilgung des Bankkredits einsetzen.

    Nachteile der Kombination:

    • Kosten: Bausparverträge verursachen Abschlussgebühren und Kontoführungsgebühren.
    • Bindung: Sie binden sich an einen Bausparvertrag und müssen diesen regelmäßig besparen.

    Alternativen:

    • Volltilgerdarlehen: Ein Volltilgerdarlehen bietet Planungssicherheit, da die Zinsen für die gesamte Laufzeit festgeschrieben sind.
    • Kreditvergleich: Vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote, um den besten Zinssatz zu finden.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, um die beste Finanzierungsstrategie für Ihre individuelle Situation zu finden. Berücksichtigen Sie dabei Ihre Risikobereitschaft und Ihre finanziellen Ziele.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Bausparvertrag
    Ein Vertrag zur Ansparung von Kapital, um später ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke zu erhalten.
    Verwandte Begriffe: Bausparsumme, Ansparphase, Darlehensphase, Zuteilung.
    Effektiver Zinssatz
    Der tatsächliche jährliche Zinssatz eines Kredits, der alle Kosten wie Bearbeitungsgebühren berücksichtigt.
    Verwandte Begriffe: Nominalzinssatz, Sollzinssatz, Zinsbindung, Kreditkosten.
    Tilgung
    Die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits, wodurch die Restschuld reduziert wird.
    Verwandte Begriffe: Tilgungssatz, Annuität, Zinsanteil, Tilgungsplan.
    Restschuld
    Der verbleibende Betrag eines Kredits, der nach Ablauf der Zinsbindung noch nicht zurückgezahlt wurde.
    Verwandte Begriffe: Anschlussfinanzierung, Umschuldung, Vorfälligkeitsentschädigung, Kreditlaufzeit.
    Eigenkapital
    Das eigene Vermögen, das bei der Finanzierung einer Immobilie eingesetzt wird.
    Verwandte Begriffe: Beleihungswert, Fremdkapital, Finanzierungsquote, Bonität.
    Grunderwerbsteuer
    Eine Steuer, die beim Erwerb von Grundstücken und Immobilien anfällt. Die Höhe variiert je nach Bundesland.
    Verwandte Begriffe: Notarkosten, Grundbuchkosten, Kaufnebenkosten, Verkehrswert.
    Annuität
    Die regelmäßige (meist monatliche) Rate, die zur Tilgung eines Kredits gezahlt wird. Sie besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Zins, Kreditrate, Zinsbindung.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist ein Vertrag zwischen einer Bausparkasse und einem Bausparer. Der Bausparer zahlt regelmäßig Beiträge in den Vertrag ein (Ansparphase). Sobald das Bausparguthaben eine bestimmte Höhe erreicht hat, kann der Bausparer ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch nehmen (Darlehensphase).
    2. Was ist der Unterschied zwischen einem effektiven und einem nominalen Zinssatz?
      Der nominale Zinssatz ist der Zinssatz, der auf den Kreditbetrag erhoben wird. Der effektive Zinssatz beinhaltet zusätzlich alle Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind, wie z.B. Bearbeitungsgebühren. Der effektive Zinssatz ist daher aussagekräftiger, um verschiedene Kreditangebote zu vergleichen.
    3. Was bedeutet Tilgung?
      Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung eines Kredits. Die Tilgung wird in der Regel als Prozentsatz des Kreditbetrags angegeben (z.B. 2 % Tilgung pro Jahr). Je höher die Tilgung, desto schneller wird der Kredit zurückgezahlt und desto geringer sind die Zinskosten.
    4. Was ist eine Restschuld?
      Die Restschuld ist der Betrag, der am Ende der Zinsbindungsfrist noch vom Kredit übrig ist. Die Restschuld muss entweder durch eine Anschlussfinanzierung oder durch Eigenkapital getilgt werden.
    5. Was ist eine Anschlussfinanzierung?
      Eine Anschlussfinanzierung ist ein neuer Kredit, der aufgenommen wird, um die Restschuld eines bestehenden Kredits zu tilgen. Die Zinsen für die Anschlussfinanzierung können sich von den Zinsen des ursprünglichen Kredits unterscheiden.
    6. Was ist ein Volltilgerdarlehen?
      Ein Volltilgerdarlehen ist ein Kredit, bei dem der gesamte Kreditbetrag während der Zinsbindungsfrist zurückgezahlt wird. Am Ende der Zinsbindungsfrist gibt es keine Restschuld mehr.
    7. Was ist Eigenkapital?
      Eigenkapital ist das Geld, das der Kreditnehmer selbst in die Finanzierung einbringt. Eigenkapital kann z.B. aus Ersparnissen, Wertpapieren oder einer bereits abbezahlten Immobilie stammen. Je mehr Eigenkapital der Kreditnehmer einbringt, desto geringer ist das Risiko für die Bank und desto günstiger sind in der Regel die Zinsen.
    8. Was ist Grunderwerbsteuer?
      Die Grunderwerbsteuer ist eine Steuer, die beim Kauf einer Immobilie anfällt. Die Höhe der Grunderwerbsteuer ist von Bundesland zu Bundesland unterschiedlich.

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  2. Annuitätendarlehen statt Zwischenfinanzierung – Vorsicht Restschuld!

    Nicht doch!
    Nehmen Sie nicht diesen Schwindel mit der Zwischenfinanzierung!
    Sie können sich einmal durchrechnen, was Sie verschenken, wenn Sie dieses Modell wählen.
    Achten Sie auch einmal darauf, was Sie nach den 10 Jahren für eine monatliche Belastung haben. Oft ist es so, dass diese Belastung deutlich höher ist als die vorhergehende Summe.
    Ein besseres Modell ist, jetzt ein Annuitätendarlehen mit ordentlicher Tilgung zu nehmen. Bei 15 Jahren Zinsbindung können Sie ab dem 7. Jahr einen günstigeren Anschlusszins sichern.
    Und rechnen Sie sich selbst durch, wie unsinnig Ihre Variante ist.
    Und lassen Sie den "Berater" nie wieder ins Haus, der Ihnen so etwas andrehen will.
    Nehme ich Ihre Zahlen (559,38 €) als monatliche Belastung, entspricht das 8,9 % Annuität.
    Bei 5,3 % Zinssatz und 15 Jahren Zinstilgung stehen Sie nach 15 Jahren mit einer Restschuld von etwas über 12.000 € da.
    Allerdings haben Sie vergessen, den Bausparer zu verzinsen, da dürfte etwas mehr bei herumkommen.
    Soielen Sie hier:

  3. Bankkredit statt Bausparvertrag? Vor- & Nachteile abwägen

    also besser ist alles über eine günstige Bank ...
    also besser ist alles über eine günstige Bank zu machen?
    sind eigentlich diese Bausparverträge "unsinnig"?

  4. Bausparvertrag sinnvoll? Ansparzeit & Guthaben entscheidend

    Unsinnig?
    Unsinnig ist gar nix! Irgendwem wird immer etwas nützen, und wenn es der Vermittler ist, der den alleinigen Nutzen daraus zieht.
    Allerdings gibt es Konstellationen, wo ein Bausparer Sinn machen kann.
    Zum Beispiel, wenn die Ansparzeit sehr kurz gehalten wird und das angesparte Guthaben nur 40 % der Bausparsumme beträgt.
    Weiterhin hat man durch die niedrigen Guthaben-Zinsen kaum Steuerlast, bei durch Wohnungsbausparprämie geförderten Verträgen entfällt sie ganz. Und günstige Finanzierungszinsen werden auch nicht besteuert.
    Ganz vereinfacht kann man sagen, dass eine Ansparzeit unter 7 Jahren Sinn ergeben kann, eine Zeit über 7 Jahre aber eher sinnfrei ist.

  5. 75.000 € Kredit: Alternativen zu Bankkredit & KfW-Förderung?

    wie soll ich denn jetzt vorgehen mir fehlen ...
    wie soll ich denn jetzt vorgehen mir fehlen 75.000,- Kredit bei der Bank nehmen oder gibt es eine andere Möglichkeiten. mit kfw oder was anderes. Ich kann monatlich max. 500,- ausgeben. in zwei Jahre bekomme ich 5000,- ausbezahlt aus mein VWL (Fonds bei der dws). und in 4 Jahre bekommt meine Freundin 5000,- ausbezahlt.
    Also nach vier Jahren habe ich 10.000,- sicher

  6. ETW-Finanzierung: Annuitätendarlehen mit Sondertilgung optimal

    Ist doch gut ...
    500 € monatlich sind doch genau diese 8 % Annuität, die gern als sinnvoll angesehen werden. Das EKAbk. ist auch ganz ordentlich, also steht der Finanzierung nichts im Wege. Wenn alles andere stimmt.
    Sie besorgen sich ein ganz normales Annuitätendarlehen mit 15-jähriger Zinsbindung, 5 % Sondertilgungsoption und einer 8 %-Annuität. Bausparverträge oder kapitalbildende Lebensversicherungen sind völlig überflüssig und verteuern nur die Finanzierung.
    Und wenn Sie nach 2 Jahren 5 % der Restschuld oder des Darlehensbetrages (ist natürlich besser) tilgen können, tilgen Sie im 2. Jahr eben 3.750 € (5 % der Darlehenssumme), im dritten Jahr 1.250 €, im 4. Jahr wieder 3.750 € und im 5. Jahr 1.250 €. Und nach 15 Jahren sind Sie so gut wie fertig. Wenn nicht sogar ganz fertig.
    Also aus finanzieller Sicht eher kein Problem.
    Die einzigen Probleme könnten kommen, wenn man bedenkt, dass aus Männlein und Weiblein auch mal Kindlein entstehen können. Dann ist vielleicht eine ETW zu klein. Sollten Sie also irgendwie in die Liste der Eventualitäten einplanen. Wobei ich bei gute Lage eher weniger Probleme sehe ...

  7. BSV-Falle vermeiden: Annuität mit Sondertilgung als Alternative

    genau richtig ...
    genau richtig was Herr Bräutigam Ihnen empfiehlt. Bisher haben Sie mit Ihrer VWL in Fonds z.B. alles richtig gemacht. Warum wollen Sie nun in BSV-Falle tappen?
    Wenn Sie ein Darlehen 75.000,- mit 15 Jahren Zinsbindung wählen und 500,- € monatlich als Annuität planen, erreichen Sie (ohne Sondertilgung) Ihr Ziel spätestens in 20 Jahren.
    Bei einer Anfangstilgung von hier 2,7 % haben Sie 15 Jahre lang garantierte Belastungen und können (falls der Markt günstiger als Ihr lfd. Zins) sich trotzdem nach dem 7. Jahr schon mal nach einem Forward-Darlehen erkundigen. Bei den von mir gerechneten Konditionen sind natürlich 5 % Sondertilgungsoption möglich, sodass Sie wie gewünscht nach dem 2. Jahr ca. 3.500,- sondertilgen können usw. dann jeweils von der Restschuld wieder 5 %. Ach so: Die Restschuld nach 15 Jahren OHNE Sondertilgung wäre ca. 28.000,- €. Wenn Sie sich allerdings überwinden könnten, 550,- € monatlich "wegzupacken", dann sind Sie nebst der von Ihnen angesprochenen Sondertilgungsbeträge GARANTIERT in 15 Jahren auf Null.

  8. KfW-Programm 124/126 für Wohnungskauf: Vorteile nutzen?

    Vielen Vielen Dank für die Infos kleine Frage ...
    Vielen Vielen Dank für die Infos
    kleine Frage noch bei der kfw gibt es ja dieses Programm für Wohnungskauf 124/126 was ist das? kann ich damit was profitieren?

  9. Günstige Kredite: Erfahrungen mit HypothekenDiscount & Co.?

    da bin ich wieder hat jemand Erfahrungen auch ...
    da bin ich wieder hat jemand Erfahrungen auch mit
    HypothekenDiscount
    Accedo
    CreditWeb
    Baufinanzierung Direkt
    die bitten günstige Kredite

  10. CreditWeb: Günstigster Finanzierer laut Finanztest (2007)

    Günstigster Finanzierer ...
    Günstigster Finanzierer ist eindeutig CreditWeb. Die Zahlen, die ich Ihnen unter 6. genannt habe, stützen sich auf CredtWeb, aktueller Finanzierungs-Testsieger in Finanztest sowohl im 1. als auch im 2. Quartal 2007. Fast alle meine Kunden finanziere ich mt diesem Partner  -  können Sie auch nutzen🙂.
    MfG H.B.

  11. Finanzierungsplan prüfen: KfW, EK, Restschuld korrekt berechnet?

    danke für eure hilfreiche Unterstützung habe jetzt meine ...
    danke für eure hilfreiche Unterstützung
    habe jetzt meine Kosten durchgerechnet (bitte sagt mir ob ich auf dem richtigen weg bin )
    Kredit 133.787,10 inkl. Notar, Grunderwerbsteuer, Makler inkl. MwSt.
    133.787,10
    • 42.500,- KfW nur 5 Jahre
    • 41.287,10 EKAbk.

    50.000,- Finanzierung
    KfW
    181,63 € monatlich nach 5 Jahren habe ich 10.837,80 Zinsen bezahlt und eine Restschuld v. 42.500,- € diese werde ich auszahlen durch (2x VWL = 10.000,- + 500,- monatlich * 60 Monate=30.000,- € ) also ich kann nach 5 Jahren auf jedem Fall ausbezahlen.
    Darlehen
    für die 50.000,- 15 Jahren eff. 5,02 % 2 % Tilgung mon. 287,92 nach 15 Jahren Restschuld 27.891,62 € (Werte von Hypotheken Discount)
    also Monatliche Belastungen
    181,63 kfW
    500,- Überweisung an ein Tagesgeldkonto
    287,92 Rate für die 50.000,- Finanzierung

    1181,63 nur für die 5 Jahre
    das gute damit ist das ich nach 5 Jahren eine monatliche Belastung v. fast 300,- habe, muss dann in den nächsten 10 Jahren ~28.000,- Sparen das wäre kein Problem. Im schlimmsten Fall durch meine Fondsgebundene Direktversicherung durch Gehaltsumwandlung auszahlen.
    durch diesen Plan werde ich insgesamt 174.332,12 zahlen bei ein Kredit v. 133.787,10
    So können nur die nächsten 5 Jahren aufpassen und ab den 5 Jahr, ganz in Ruhe "leben"
    unsere Daten
    mon. Einkommen ~3000,-
    keine Kinder, die werden erst nach dem 5 Jahr kommen🙂
    wir sind Mitte 20, haben beide festvertrag
    Bitte bitte sagt uns aus eure Erfahrungen her ob der Plan in Ordnung ist

  12. KfW-Auszahlung: Vierteljährlich beachten & Mittel einplanen!

    Langsam Langsam!
    KfW wird vierteljährlich bezahlt, nicht monatlich.
    Eine Direktversicherung in die Finanzierung einzubeziehen dürfte für einige Probleme sorgen.
    Und warum planen Sie nicht die freigewordenen KfW-Mittel in die Finanzierung ein? Wenn Sie die Raten nicht mehr an die KfW zahlen, sondern an die finanzierende Bank, sind Sie schneller fertig!

  13. ETW-Finanzierung: Kinderplanung & Elternzeit berücksichtigen

    na ja wir spielen ja mit den Gedanken ...
    na ja wir spielen ja mit den Gedanken erst nach 5 Jahren Kinder zu bekommen. Also danach wird es schwierig werden nach der Elternzeit mit einen Gehalt was zu machen. Deshalb habe ich den o.g. Plan gedacht.
    Durch Ihre Idee hätten wir mtl. 540,- Kredit und nach 15 Jahren irgendwas mit 50000 Restschulden.
    okay wir werden diese 50.000 € schulden in max. 5-6 Jahren "sparen" dann können wir die die restliche Jahre auf ein Anlagekonto fest für 10 Jahren machen.
    Aber die monatliche Belastung von 540,- € macht mir Gedanken das sind ja fast 250 € mehr als mein Plan.
    Also mein Gehalt ist zurzeit 1300,- nach 6 Jahren wäre es 1500,-
    +154,- Kindergeld

    1654,-

    • 1050,- Lebenshaltungskosten
    • 288,- Kredit so wie mein Plan
    • 300,- Hausgeld (zurzeit 190,-)

    +16,-
    hätten wir ein Kredit von 550,- wäre dann um die 100 € minus
    hoffe bin richtig mit der Rechnung🙂

  14. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    ETW Finanzierung: Bankkredit vs. Bausparvertrag – Die beste Lösung

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die optimale Finanzierung einer Eigentumswohnung (ETW) durch die Kombination von Bankkredit und Bausparvertrag. Dabei werden Vor- und Nachteile beider Modelle, insbesondere im Hinblick auf Zinsen, Tilgung und Restschuld, intensiv diskutiert. Annuitätendarlehen mit Sondertilgungsoptionen werden als vorteilhafte Alternative zu Bausparverträgen hervorgehoben. Die Einbeziehung von KfW-Förderprogrammen und die Berücksichtigung persönlicher Lebensumstände (z.B. Kinderplanung) spielen eine wichtige Rolle.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Annuitätendarlehen statt Zwischenfinanzierung – Vorsicht Restschuld! wird vor den Risiken einer Zwischenfinanzierung gewarnt und auf die potenziell höhere monatliche Belastung nach Ablauf der Zinsbindung hingewiesen.

    ✅ Zusatzinfo: Mehrere Teilnehmer empfehlen ein Annuitätendarlehen mit einer Zinsbindung von 15 Jahren und einer Sondertilgungsoption von 5 %, wie im Beitrag ETW-Finanzierung: Annuitätendarlehen mit Sondertilgung optimal erläutert. Dies ermöglicht Flexibilität und eine schnellere Tilgung der Restschuld.

    💰 Zusatzinfo: Die KfW bietet verschiedene Förderprogramme für den Wohnungskauf an (z.B. 124/126), die im Beitrag KfW-Programm 124/126 für Wohnungskauf: Vorteile nutzen? angesprochen werden. Es ist ratsam, die Konditionen und Fördermöglichkeiten genau zu prüfen.

    👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, verschiedene Angebote für Immobilienkredite einzuholen und zu vergleichen, wie im Beitrag Günstige Kredite: Erfahrungen mit HypothekenDiscount & Co.? angedeutet. Dabei sollten nicht nur die Zinsen, sondern auch die Tilgungsmöglichkeiten und die Flexibilität der Finanzierung berücksichtigt werden. Eine individuelle Beratung durch einen unabhängigen Finanzierungsexperten ist ratsam.

    📊 Fakten/Zahlen: Ein Teilnehmer berichtet von positiven Erfahrungen mit CreditWeb als günstigstem Finanzierer, basierend auf Testergebnissen von Finanztest im Jahr 2007 (siehe CreditWeb: Günstigster Finanzierer laut Finanztest (2007)). Es ist jedoch wichtig, aktuelle Angebote zu vergleichen, da sich die Konditionen im Laufe der Zeit ändern können.

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