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Sondertilgung oder Tilgung am Ende des Annuitätendarlehens?
BAU-Forum: Baufinanzierung

Sondertilgung oder Tilgung am Ende des Annuitätendarlehens?

Hallo,
folgende Situation:
25.000 € auf zuteilungsreifen (alten) Bausparverträgen, Verzinsung mit 4 % jährlich = 1.000 €/Jahr.
Annuitätendarlehen mit 3,54 % über 100.000 €, Laufzeit 10 Jahre.
Frage:
Das Guthaben in Höhe von 25.000 € lieber 10 Jahre liegen lassen (= 25.000 + 10.000 = 35.000) oder Sondertilgungen in Höhe von 5.000 € jährlich auf das Annuitätendarlehen?
Der Knackpunkt liegt m.E. darin, dass das Guthaben mit 4 % höher verzinst wird als das Darlehen mit 3,54 %.
Danke für die Antworten.
S. Sohlmann

  1. Sondertilgung

    Hallo,
    wird das Guthaben des Bausparvertrages wirklich mit 4 % verzinst
    oder handelt es sich hierbei um den Zins für das Bauspardarlehen?
    Der Zinssatz für das Annuitätendarlehen von 3,54 % enthält eine Zins- und Tilgungskomponente! Sind Sondertilgungen vertraglich möglich?
    Zur genauen Beurteilung müssten m.E. diese Details bekannt sein.

  2. Komponentenwirrwarr?

    Herr Herbst,
    wie machen Sie das, dass bei Ihnen der Zinssatz eine Zins- und eine Tilgungskomponente enthält? Ist dann bei der Tilgung auch der Zinssatz enthalten? ;-) Die Frage nach der Zinshöhe beim BS-Guthaben ist allerdings mehr als berechtigt.
    Gruß

  3. Ergänzung zur Frage

    Hallo,
    die Guthabenverzinsung erfolgt mit 4 %.
    Bei dem Zinssatz des Annuitätendarlehens i.H.v. 3,54 % ist der Tilgungssatz NICHT enthalten.
    Sondertilgungen sind in Höhe von 5.000 € jährlich möglich.
    MfG
    S. Sohlmann

  4. Guthabenverzinsung versteuern?

    Hallo,
    wenn die Guthabenverzinsung versteuert werden muss, dies bitte in den Zinssatz einbeziehen. Wenn dann immer noch mehr als Darlehenszinsen würde ich das Geld liegen lassen. Auch beachten: Ein zuteilungsreifer BSK, der nicht fürs Bauen genutzt werden soll kann auch weiterverkauft werden (mal mit dem Vertreter UND der Geschäftsstelle reden, die haben teils unterschiedliche Antworten bzgl. Entlohnung). Bekannte von mir haben das gemacht und bei einem 25000er knapp 1000 € rausgeschlagen.
    Gruß,
    Andreas

  5. Wo ist der Sinn?

    Ich kann keinen deutlichen finden.
    Ich sehe drei Alternativen:
    1.) Bausparer auflösen oder wie erwähnt verkaufen. Den Erlös höher verzinst anlegen. Bei 10 Jahren Laufzeit gibt es mehr als genug Möglichkeiten.
    2.) Wem das zu gefährlich erscheint, der soll eben tilgen. Jedes Jahr die maximale Sondertilgung abgreifen. Bei gleichbleibender Annuität wird man also einen höheren Tilgungsanteil erreichen, damit ist der Kredit schneller abbezahlt und das Häuslein wird insgesamt preiswerter.
    3.) Gleich eine höhere Tilgung vereinbaren. Natürlich nur, wenn der Finanzierer mitspielt und man sich die höheren Fixkosten leisten kann und vor allem will.
    Als Unsinn sehe ich ein Weiterlaufen, da der Zinsunterschied zwischen Anlage und Kredit zwar zugunsten der Anlage ausfällt, aber nicht deutlich genug.
    Also entweder die Zinsen erhöhen (Alternative 1) oder die Kosten senken (Alternative 2 und 3). Beim jetzigen Zustand freut sich nur die Bank.

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