150.000 € vs. 70.000 € Kredit: Welches Finanzierungsmodell ist besser für Freiberufler?
BAU-Forum: Baufinanzierung

150.000 € vs. 70.000 € Kredit: Welches Finanzierungsmodell ist besser für Freiberufler?

Was meint Ihr zu diesen Gedanken, welcher gefällt euch besser?
Eigenkapital: 50 TE Bauplatz, 40 TE Tagesgeld
Eigenheimzukageberechtigt da Antrag 2005,2 Kinder (wie schon oft geschrieben sollte nicht zwingend als Finanzierungsbaustein berücksichtigt werden..)
Baukosten: 210 TE
Nettoeinkommen durchschnitt da Freiberufler: 2800 €.
Da ich keine Kristallkugel besitze und die nächsten Aufträge
der Jahre 2007-2010 vorhersagen kann spiele ich mit folgenden Gedanken:
Kredit von der Bank mit 70 TE (entspricht den Rohbaukosten nach Angeboten versch. Maurerfirmen), 40 TE Eigenkapital den Rohbau mit Dach und Fenstern 2006 herstellen zu lassen. Danach alle Jahre den weiteren Ausbau mit ~35 TE EKAbk. voranzutreiben. Das dauert dann zwar mehrere Jahre ich fühle mich aber sicherer ...
Negativ daran ist das ich nicht genau sagen kann ob ich die 35 TE aufbringen kann => Ausbau  -  Verzug
Natürlich wäre es schön wenn wir aus unserer  -  zu kleinen  -  Wohnung ausziehen könnten
ODER:
150 TE von der Bank und das ganze innerhalb 1 1/2 Jahren durchzuziehen. Nur habe ich keine Ahnung ob die Bank überhaupt einen Freiberufler diesen Betrag zur Verfügung stellt. Gibt es da Erfahrungen?
Was passiert eigentlich wenn man in einer schlechten Phase mit den Raten in Rückstand kommt, wie lange kann sich so etwas ziehen bis worst-case -Versteigerung eintritt? Ich will ja nicht den Teufel an die Wand malen, aber man muss sich mit allen
Möglichkeiten auseinandersetzen oder?
Schöne Bescherung, was würdet Ihr euch in so einer Situation
wohl entscheiden?
Wir waren konkret in diesem Fall noch nicht bei der Bank, ich denke man sollte vorher wissen wieviel Geld man braucht😉
Aber Erfahrung mit Banken haben wir schon, vor drei Jahren wollten wir ein "älteres" Haus kaufen und hatten konkrete Verträge mit Bank und Verkäufer vorliegen aber der Verkäufer wollte dann zum Schluss doch nicht verkaufen ...
Die Bank mit dem schlechtesten Anfangsgebot erwies sich nach geschicktem Feilschen die mit dem niedrigsten Zinssatz  -  btw: keine Internetbank ...
Schönen Abend und danke fürs lesen ...
Gruß
Detlef
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich analysiere hier zwei Kreditvarianten für einen Freiberufler, der ein Haus bauen möchte. Variante 1: 150.000 € Kredit, Variante 2: 70.000 € Kredit. Entscheidend sind die individuellen Umstände, insbesondere das verfügbare Eigenkapital und die Fähigkeit, den Kredit zu bedienen.

    Eigenkapital: 50.000 € Bauplatz + 40.000 € Tagesgeld = 90.000 € Eigenkapital. Ein höherer Eigenkapitalanteil reduziert den Kreditbedarf und damit die Zinslast.

    Baukosten: 210.000 € Gesamtkosten. Hier sollte geprüft werden, ob die Kosten realistisch sind und ob Angebote von verschiedenen Maurerfirmen eingeholt wurden.

    Nettoeinkommen: Das Nettoeinkommen des Freiberuflers ist entscheidend für die Kreditwürdigkeit. Banken prüfen, ob die monatlichen Raten dauerhaft tragbar sind.

    👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von mehreren Banken Angebote erstellen und vergleichen Sie die Konditionen (Zinssatz, Tilgung, Laufzeit). Berücksichtigen Sie auch mögliche Risiken wie Auftragsrückgänge oder Bauverzögerungen.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Eigenkapital
    Eigenkapital ist das eigene Vermögen, das in eine Finanzierung eingebracht wird. Es reduziert den Kreditbedarf und verbessert die Konditionen. Je höher der Eigenkapitalanteil, desto geringer das Risiko für die Bank. Verwandte Begriffe: Barmittel, Wertpapiere, Grundstück.
    Kredit
    Ein Kredit ist die Überlassung von Geld durch einen Gläubiger (z.B. eine Bank) an einen Schuldner. Der Schuldner verpflichtet sich, das Geld zu einem späteren Zeitpunkt zuzüglich Zinsen zurückzuzahlen. Verwandte Begriffe: Darlehen, Finanzierung, Hypothek.
    Zinssatz
    Der Zinssatz ist der Preis für die Überlassung von Kapital. Er wird in Prozent pro Jahr angegeben und beeinflusst die monatliche Rate und die Gesamtkosten des Kredits. Verwandte Begriffe: Sollzins, Effektivzins, Nominalzins.
    Tilgung
    Die Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung des Kreditbetrags. Je höher die Tilgung, desto schneller ist der Kredit abbezahlt. Verwandte Begriffe: Annuität, Ratenzahlung, Schuldentilgung.
    Baufinanzierung
    Eine Baufinanzierung ist ein spezieller Kredit zur Finanzierung des Baus oder Kaufs einer Immobilie. Sie ist oft durch eine Grundschuld auf dem Grundstück gesichert. Verwandte Begriffe: Hypothek, Immobiliendarlehen, Baukredit.
    Freiberufler
    Ein Freiberufler ist eine selbstständige Person, die eine wissenschaftliche, künstlerische, schriftstellerische, unterrichtende oder erzieherische Tätigkeit ausübt. Freiberufler haben oft ein schwankendes Einkommen. Verwandte Begriffe: Selbstständiger, Unternehmer, Freelancer.
    Versteigerung
    Eine Versteigerung ist eine öffentliche Verkaufsveranstaltung, bei der ein Gegenstand (z.B. eine Immobilie) an den Höchstbietenden verkauft wird. Sie kann bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers drohen. Verwandte Begriffe: Zwangsversteigerung, Auktion, Verkauf.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Welche Rolle spielt das Eigenkapital bei der Kreditvergabe?
      Eigenkapital reduziert den Kreditbetrag und damit das Risiko für die Bank. Ein höherer Eigenkapitalanteil führt oft zu besseren Zinskonditionen. Zudem zeigt es, dass der Kreditnehmer finanziell solide aufgestellt ist.
    2. Was passiert, wenn ich während der Kreditlaufzeit in Zahlungsschwierigkeiten gerate?
      Bei Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie umgehend das Gespräch mit der Bank suchen. Möglicherweise können Raten reduziert oder Zahlungen gestundet werden. Im schlimmsten Fall droht jedoch die Versteigerung der Immobilie.
    3. Wie finde ich die besten Zinskonditionen für meinen Kredit?
      Vergleichen Sie Angebote von verschiedenen Banken und Kreditinstituten. Nutzen Sie Online-Vergleichsportale und lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten. Achten Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Nebenkosten und die Flexibilität des Kredits.
    4. Was sind Rohbaukosten und wie beeinflussen sie meine Finanzierung?
      Rohbaukosten umfassen alle Kosten für die Errichtung des Rohbaus, also Fundament, Mauern, Dach usw. Sie sind ein wesentlicher Bestandteil der Baukosten und müssen bei der Finanzierung berücksichtigt werden. Holen Sie mehrere Angebote ein, um die Kosten zu optimieren.
    5. Was bedeutet Eigenheimzulage und kann ich diese noch beantragen?
      Die Eigenheimzulage war eine staatliche Förderung für den Bau oder Kauf von Wohneigentum. Sie wurde jedoch 2006 abgeschafft. Wenn der Antrag im Jahr 2005 gestellt wurde, kann diese noch relevant sein, sollte aber nicht als sicherer Finanzierungsbaustein eingeplant werden.
    6. Welche Risiken bestehen bei Baufinanzierungen für Freiberufler?
      Freiberufler haben oft ein schwankendes Einkommen, was die Kreditwürdigkeit beeinflussen kann. Banken prüfen daher besonders genau die Einkommensnachweise und die Auftragslage. Es ist wichtig, realistische Annahmen zu treffen und Puffer einzuplanen.
    7. Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
      Der Sollzins ist der reine Zins auf den Kreditbetrag. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle Nebenkosten des Kredits, wie z.B. Bearbeitungsgebühren. Er ist daher aussagekräftiger für den Vergleich von Kreditangeboten.
    8. Wie wirkt sich eine lange Kreditlaufzeit auf die Gesamtkosten aus?
      Eine längere Kreditlaufzeit führt zu niedrigeren monatlichen Raten, aber auch zu höheren Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit. Wägen Sie ab, ob Sie lieber kurzfristig mehr zahlen oder langfristig weniger, aber insgesamt mehr Zinsen.

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    • Umschuldung bestehender Kredite
      Wann sich eine Umschuldung lohnt und wie Sie dabei vorgehen sollten.

  2. Kreditrahmen-Szenarien: Vor- & Nachteile für Freiberufler

    frei nach Shakespeare "Wie es euch gefällt"
    und der Einschränkung "und die Kreditgeber es zulassen"
    Machen Sie eine Gegenüberstellung Ihrer Szenarien mit Vor- und Nachteilen (Vorteilen, Nachteilen) (auch hinsichtlich der Geld/Kreditmittel) und entscheiden Sie letztlich ob bzw. wie Sie es durchführen wollen.
    Ein Gespräch mit Ihrer Hausbank hilft Ihnen, mögliche Kreditrahmen auszuloten. Dabei können Sie auch gleich klären, wann die Bank die Schotten dicht macht (bei Zahlungsrückständen), den Kredit kündigt und die Zwangsversteigerung einleitet.
    Die Antwort posten Sie dann hier wieder.

  3. Hausbank-Gespräch: Zwangsversteigerung – Wann droht sie?

    Hallo Herr Witzgall, Danke für Ihre Antwort. Ja ...
    Hallo Herr Witzgall,
    Danke für Ihre Antwort. Ja wir werden demnächst mit
    unserer Hausbank die beiden Möglichkeiten genauer
    untersuchen und werden unsere Entscheidung und die Dauer einer
    möglichen "Ratenpause" hier posten, falls
    es interessiert😉
    Würde mal interessieren ob andere Bauherren im Finanzierungsgespräch angesprochen haben wann eine mögliche Zwangsversteigerung einsetzen würde?
    Gruß
    Detlef
  4. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    150.000 € vs. 70.000 € Kredit: Finanzierungsmodell für Freiberufler

    💡 Kernaussagen: Der Thread diskutiert die Vor- und Nachteile verschiedener Kreditmodelle für Freiberufler, insbesondere im Hinblick auf Eigenkapitalnutzung und Risikobewertung. Es wird empfohlen, verschiedene Szenarien mit der Hausbank zu besprechen und die individuellen Kreditrahmen auszuloten. Ein wichtiger Aspekt ist die Klärung, unter welchen Umständen eine Zwangsversteigerung drohen könnte.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Kreditrahmen-Szenarien: Vor- & Nachteile für Freiberufler wird betont, dass die Entscheidung für ein Finanzierungsmodell von den individuellen Umständen und der Zustimmung der Kreditgeber abhängt. Eine Gegenüberstellung der Szenarien mit Vor- und Nachteilen ist ratsam.

    💰 Zusatzinfo: Die anfängliche Frage des Threads betrifft den Vergleich zwischen einem 150.000 € und einem 70.000 € Kredit, wobei Eigenkapital in Form von Bauplatz und Tagesgeld vorhanden ist. Das Nettoeinkommen des Freiberuflers beträgt durchschnittlich 2800 €.

    🔧 Zusatzinfo: Im Beitrag Hausbank-Gespräch: Zwangsversteigerung – Wann droht sie? wird die Wichtigkeit eines Gesprächs mit der Hausbank hervorgehoben, um die verschiedenen Finanzierungsmöglichkeiten genauer zu untersuchen und die Dauer einer möglichen Ratenpause zu klären. Es wird auch die Frage aufgeworfen, ob andere Bauherren im Finanzierungsgespräch nach den Bedingungen für eine Zwangsversteigerung gefragt haben.

    👉 Handlungsempfehlung: Freiberufler sollten verschiedene Finanzierungsmodelle mit ihrer Hausbank besprechen, die individuellen Kreditrahmen ausloten und die Risiken, insbesondere im Hinblick auf mögliche Zwangsversteigerungen, genau analysieren. Eine detaillierte Gegenüberstellung der Vor- und Nachteile der verschiedenen Szenarien ist unerlässlich.

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