Annuitätendarlehen + KfW vs. Annuitätendarlehen + KfW + Bausparen: Was ist besser für meinen Neubau?
BAU-Forum: Baufinanzierung

Annuitätendarlehen + KfW vs. Annuitätendarlehen + KfW + Bausparen: Was ist besser für meinen Neubau?

Hallo Forum,
Auch ich versuche gerade eine vernünftige Finanzierung auf die Beine zu stellen.
REH, Neubau, Kauf, Preis 255 T€, Fremdkapitalbedarf 215 T€
Folgende Alternativen stehen im Raum:
A) Selbst erarbeitet und mit minimaler Abweichung von div. Online Baufinanzierern angeboten:
135 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,15 %Zins eff., 6,5 T€ Sondertilgung pro Jahr, 15 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
80 T€: KFWAbk. Darlehen, 1,86 %Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1100 € pm. + Sondertilgungen
Restschuld nach 15 Jahren bei ange. 7 % Zins für Zwischenfinanzierung der Restschuld des KFW Kredites nach 10 Jahren
ca. 125.000 im Worstcase (nur die sicheren Sondertilgungen durch Lebensversicherung im 13. Jahr).
ca. 75.000 im Bestcase (Eigenheimzulage + 3000 € Sondertilgung pa).
vs.
B)
165 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,04 eff., 0 T€! Sondertilgung pro Jahr, 10 Jahre Zinsbindung
kombiniert mit
50 T€: KFW Darlehen, 1,88 % Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr Tilgungsfrei
Gesamtbelastung ca. 1050 € pm.
Restschuld nach 10 Jahren ca. 165 T€
Statt der in A) mögl. Sondertilgungen, die wahrscheinlich via Eigenheimzulage und dynamischen Gehalt gut bedient werden könnten, schlägt
der Berater für B) vor, einen Bausparvertrag abzuschließen:
  • 1,5 % Guthaben Zinsen, 4,15 % Darl. Zinsen
  • Monatliche Sparleistung 100 €
  • Einzahlung der Eigenheimzulage 2050 € in den ersten 8 Jahren
  • Einzahlung von 5 * 2000 € in der Ansparphase
  • Bausparsumme 98900 €

Gesamtbelastung ca. 1150 € pm. + Sparbeträge
Der Bausparvertrag soll eine günstige Anschlussfinanzierung nach Ende der Zinsbindungsfrist sicherstellen, und gleichzeitig eine hohe Flexibilität bieten.
Irgendwie hat mich B) nicht überzeugt, ich kann aber noch nicht genau lokalisieren warum.
Konkret hätte ich folgende Fragen:

  • Ist A) generell vorzuziehen, oder ist das Zinsrisiko evtl. zu hoch?
  • Ist in B) der Bausparvertrag überhaupt sinnvoll, oder wäre es nicht evtl. besser die kalkulierten ca. 38 T€ anderweitig anzulegen?
  • Ist ein Bausparvertrag wirklich so flexibel, oder gibt es in diesem Modell versteckte Fallen (Was ist, wenn der Vertrag nicht wie vorgesehen bespart wird?)

Würde mich freuen einige Kommentare zu erhalten.
MfG T. Gernert

  • Name:
  • T. Gernert
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

    GoogleAI-Analyse

    Ich analysiere hier zwei Finanzierungsmodelle für einen Neubau: Annuitätendarlehen mit KfW-Förderung und die Kombination aus Annuitätendarlehen, KfW und Bausparvertrag. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, die ich im Folgenden erläutere.

    Annuitätendarlehen + KfW: Hierbei handelt es sich um ein Darlehen, bei dem Zins und Tilgung über die gesamte Laufzeit konstant bleiben. Die KfW-Förderung bietet zinsgünstige Konditionen und kann die monatliche Belastung reduzieren. Allerdings ist die Flexibilität oft geringer, da Sondertilgungen begrenzt sein können.

    Annuitätendarlehen + KfW + Bausparen: Diese Kombination bietet mehr Flexibilität. Während der Ansparphase zahlen Sie in den Bausparvertrag ein und sichern sich gleichzeitig einen günstigen Zins für die spätere Anschlussfinanzierung. Nach der Ansparphase wird das Bauspardarlehen zur Tilgung des Annuitätendarlehens eingesetzt. Dies kann Zinsrisiken minimieren, ist aber oft mit höheren Kosten verbunden (Abschlussgebühren, Kontoführungsgebühren).

    Wichtige Kriterien für die Entscheidung:

    • Zinsbindung: Wie lange sind die Zinsen festgeschrieben?
    • Tilgungssatz: Wie schnell soll das Darlehen getilgt werden?
    • Sondertilgungen: Sind Sondertilgungen möglich und in welcher Höhe?
    • Flexibilität: Wie wichtig ist die Möglichkeit, die monatliche Rate anzupassen?
    • Gesamtkosten: Welche Variante ist über die gesamte Laufzeit günstiger?

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Banken und Bausparkassen genau und lassen Sie sich individuell beraten. Berücksichtigen Sie dabei Ihre persönliche Risikobereitschaft und finanzielle Situation.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Annuitätendarlehen
    Ein Darlehen, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die Zinsbindungsfrist konstant bleibt. Der Anteil von Zins und Tilgung innerhalb der Rate verschiebt sich im Laufe der Zeit.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Zinsbindung, Kredit.
    KfW-Förderung
    Zinsgünstige Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zur Förderung verschiedener Vorhaben, wie z.B. den Neubau von Wohnhäusern.
    Verwandte Begriffe: Förderprogramm, zinsgünstig, Neubau.
    Bausparvertrag
    Eine Kombination aus Sparvertrag und Darlehensvertrag. Nach einer Ansparphase kann ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden.
    Verwandte Begriffe: Ansparphase, Bausparsumme, Zuteilung.
    Zinsbindung
    Der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich.
    Verwandte Begriffe: Zinssatz, Anschlussfinanzierung, Sollzinsbindung.
    Tilgung
    Der Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Darlehens dient. Je höher der Tilgungssatz, desto schneller wird das Darlehen getilgt.
    Verwandte Begriffe: Annuität, Restschuld, Tilgungssatz.
    Sondertilgung
    Zusätzliche Tilgungszahlungen, die über die vereinbarte monatliche Rate hinaus geleistet werden können. Sie ermöglichen eine schnellere Tilgung des Darlehens.
    Verwandte Begriffe: Tilgung, Restschuld, Flexibilität.
    Anschlussfinanzierung
    Die Finanzierung, die nach Ablauf der Zinsbindung eines Darlehens benötigt wird, um die Restschuld zu tilgen. Die Konditionen hängen von den aktuellen Marktzinsen ab.
    Verwandte Begriffe: Zinsbindung, Umschuldung, Forward-Darlehen.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Was ist ein Annuitätendarlehen?
      Ein Annuitätendarlehen ist ein Darlehen, bei dem die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Zinsbindungsfrist gleich bleibt. Innerhalb der Annuität verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung: Zu Beginn ist der Zinsanteil höher, im Laufe der Zeit steigt der Tilgungsanteil.
    2. Was bedeutet KfW-Förderung?
      Die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) bietet zinsgünstige Kredite und Zuschüsse für verschiedene Vorhaben, darunter auch den Neubau von Wohnhäusern. Die Förderbedingungen und Zinssätze sind in der Regel attraktiver als bei herkömmlichen Bankkrediten.
    3. Was ist ein Bausparvertrag?
      Ein Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparvertrag und Darlehensvertrag. Zunächst wird ein bestimmter Betrag angespart (Ansparphase). Nach Erreichen einer bestimmten Sparsumme und Zuteilung des Vertrags kann ein zinsgünstiges Bauspardarlehen in Anspruch genommen werden.
    4. Was bedeutet Zinsbindung?
      Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung muss eine Anschlussfinanzierung vereinbart werden, wobei die dann geltenden Zinsen maßgeblich sind.
    5. Was sind Sondertilgungen?
      Sondertilgungen sind zusätzliche Tilgungszahlungen, die über die vereinbarte monatliche Rate hinaus geleistet werden können. Sie ermöglichen eine schnellere Tilgung des Darlehens und reduzieren die Zinskosten.
    6. Was ist eine Anschlussfinanzierung?
      Eine Anschlussfinanzierung ist die Finanzierung, die nach Ablauf der Zinsbindung eines Darlehens benötigt wird, um die Restschuld zu tilgen. Die Konditionen der Anschlussfinanzierung hängen von den aktuellen Marktzinsen ab.
    7. Was ist die Ansparphase bei einem Bausparvertrag?
      Die Ansparphase ist die Zeit, in der der Bausparer regelmäßig Beiträge in seinen Bausparvertrag einzahlt, um die erforderliche Mindestsparsumme zu erreichen.
    8. Was bedeutet Zuteilung bei einem Bausparvertrag?
      Die Zuteilung ist der Zeitpunkt, an dem der Bausparvertrag die erforderliche Mindestsparsumme erreicht hat und der Bausparer Anspruch auf das Bauspardarlehen hat.

    🔗 Verwandte Themen

    • Forward-Darlehen
      Sichern Sie sich frühzeitig günstige Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung.
    • Umschuldung
      Wechseln Sie zu einem günstigeren Kredit, um Zinskosten zu sparen.
    • Budgetplanung für den Hausbau
      Erstellen Sie eine detaillierte Kostenaufstellung für Ihr Bauvorhaben.
    • Fördermöglichkeiten für energieeffizientes Bauen
      Nutzen Sie staatliche Zuschüsse und zinsgünstige Kredite für Ihr energieeffizientes Haus.
    • Risikomanagement bei der Baufinanzierung
      Schützen Sie sich vor unvorhergesehenen Ereignissen und finanziellen Engpässen.

  2. Finanzierungs-Variante: Annuität + KfW + Bausparer

    Variante C
    Hallo Herr Gernert,
    135 T€: Ann. Darlehen, 2 %Tilg., 4,15 %Zins eff., 6,5 T€ Sondertilgung pro Jahr, 15 Jahre Zinsbindung
    kombiniert mit
    80 T€: KFWAbk. Darlehen, 1,86 %Tilg., 4,01 % Zins eff., 10 Jahre Zinsbindung, 1 Jahr tilgungsfrei
    Gesamtbelastung ca. 1100 € pm. + Sondertilgungen
    Dazu einen Bausparer über 80 T€, um nach 10 Jahren KFW
    anzulösen.
    Zwischen 10=>>15 Jahr Sondertilgen in Ann. Darlehen.
    =>Was ist, wenn der Vertrag nicht wie vorgesehen bespart wird? <=
    Dann erreichen Sie Ihre Bewertungszahl nicht und der Bausparer wird nicht "reif" (zugeteilt).
    Oder wird an die angesparte Summe angepasst.
    =>>Laienmeinung<<=
    MfG
    Volker

  3. Bausparvertrag: Niedrige Zinsen langfristig sichern!

    Parallel Bausparvertrag mit niedrigen Darlehenszinsen wählen!
    Sehr geehrter Herr Gernert,
    wenn Sie einen Bausparer wie z.B. in Variante C parallel starten, dann sollten Sie sich auf alle Fälle die heutigen niedrigen Zinsen auf unbegrenzte Zeit sichern!
    z.B. Guthabenzins 1,5 %; Darlehenszins 2,5 %.
    Dazu kann die Summe auch recht hoch gewählt werden, spätere Teilungen zur Zuteilung sind dann möglich.
    Der Vorschlag in B ist dafür nicht akzeptabel, auch wenn er jetzt mit 4,15 % recht gut aussieht.
    Monatl. Ansparen des Bausparers niedrig halten, dafür zus. Kapital parallel besser anlegen. Für die Zuteilung ca. 2 Jahre vorher in den Bausparer einzahlen und dann mit der doppelten Summe (50 % EKAbk. + 50 % D) einen oder alle Kredite ablösen. Der Bausparer wird danach üblich getilgt. Sondertilgungen sind dann auch beliebig in den Bausparer möglich.
    Mit freundlichen Gruß
    Josef Burda

  4. Bausparen: Kritik an unbegrenzter Zinssicherung

    So ein Schmarrn, ... die heutigen Zinsen auf unbegrenzte Zeit sichern
    da muss ich schon mal nachbohren. Denn vom Bohren scheinen Sie ja etwas zu verstehen?
  5. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Annuitätendarlehen, KfW & Bausparen: Optimale Neubaufinanzierung

    💡 Kernaussagen: Die Diskussion vergleicht verschiedene Finanzierungsmodelle für einen Neubau, insbesondere die Kombination aus Annuitätendarlehen, KfW-Förderung und Bausparen. Ein wichtiger Aspekt ist die langfristige Zinssicherung durch Bausparverträge. Die Vor- und Nachteile verschiedener Varianten werden beleuchtet, einschließlich der Flexibilität von Sondertilgungen und der optimalen Höhe des Bausparvertrags.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Im Beitrag Bausparen: Kritik an unbegrenzter Zinssicherung wird die Aussage zur unbegrenzten Zinssicherung kritisch hinterfragt. Es ist ratsam, die Konditionen genau zu prüfen.

    ✅ Zusatzinfo: Der Beitrag Bausparvertrag: Niedrige Zinsen langfristig sichern! betont die Bedeutung niedriger Darlehenszinsen und die Möglichkeit, die Bausparsumme später aufzuteilen. Dies kann eine flexible Option für die Neubaufinanzierung darstellen.

    💰 Zusatzinfo: Die Gesamtbelastung der Finanzierungsvariante im Beitrag Finanzierungs-Variante: Annuität + KfW + Bausparer wird mit ca. 1100 € pro Monat angegeben, zuzüglich Sondertilgungen. Dies bietet einen Anhaltspunkt für die monatliche finanzielle Belastung.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie die verschiedenen Finanzierungsmodelle (Annuitätendarlehen, KfW, Bausparen) hinsichtlich Zinsen, Tilgung, Flexibilität und langfristiger Planung. Beachten Sie die Hinweise zur Zinssicherung und prüfen Sie die individuellen Konditionen der Angebote. Lassen Sie sich von einem Finanzierungsexperten beraten, um die beste Option für Ihren Neubau zu finden.

Hier können Sie Antworten, Ergänzungen etc. einstellen

  • ⚠️ Keine Rechts-, Steuer- oder Gutachterberatung - dies ist entsprechenden Berufsgruppen vorbehalten. Das Forum dient dem technischen Erfahrungsaustausch!
  • Zum Antworten sollte der Fragesteller sein selbst vergebenes Kennwort verwenden - wenn er sein Kennwort vergessen hat, kann er auch wiki oder schnell verwenden.
  • Andere Personen können das Kennwort wiki oder schnell oder Ihr Registrierungs-Kennwort verwenden.

  

Interne und externe Fundstellen sowie weiterführende Recherchen

Interne Fundstellen

Nachfolgend finden Sie eine Auswahl interner Fundstellen und Links zu "Annuitätendarlehen, KfW". Weiter unten können Sie die Suche mit eigenen Suchbegriffen verfeinern und weitere Fundstellen entdecken.

    Entsprechend Ihrer Suchvorgabe wurden keine Seiten gefunden!

Interne Suche verfeinern: Weitere Suchbegriffe eingeben und mehr zu "Annuitätendarlehen, KfW" finden

Geben Sie eigene Suchbegriffe ein, um die interne Suche zu verfeinern und noch mehr passende Fundstellen zu "Annuitätendarlehen, KfW" oder verwandten Themen zu finden.

Externe Fundstellen und weiterführende Recherchen

Nachfolgende Suchlinks können Ihnen dabei helfen, ähnliche Fragestellungen zu erkunden:

Suche nach: Annuitätendarlehen + KfW vs. Annuitätendarlehen + KfW + Bausparen: Was ist besser für meinen Neubau?
Google Bing AOL DuckDuckGo Ecosia Qwant Startpage Yahoo!

Suche nach: Annuitätendarlehen vs. Bausparen: Vor- und Nachteile
Google Bing AOL DuckDuckGo Ecosia Qwant Startpage Yahoo!

Suche nach: Annuitätendarlehen, KfW, Bausparen, Neubaufinanzierung, Zinsen, Tilgung, Finanzierungsvergleich
Google Bing AOL DuckDuckGo Ecosia Qwant Startpage Yahoo!

Zur Verbesserung unseres Angebots (z.B. YouTube-Video-Einbindung, Google-BAU-Suche) werden Cookies nur nach Ihrer Zustimmung genutzt Datenschutz | Impressum

ZUSTIMMEN
✍️ Antworten ▲ TOP ▲ ▼ ENDE ▼