Hallo zusammen,
ich habe eine Angebot vorliegen über einen Darlehensbetrag von 230'000 €.
Zinssatz nom. 3.78 %
Zinssatz eff. 3.85 %
(bei der LBBW)
Sondertilgung 10'000 pro Jahr
Bereitstellungszinsen ab 6. Monat
Momentan habe ich 1 % Tilgung ausgemacht, bin mir jetzt aber nicht sicher, ob nicht lieber 2 % ausmachen soll.
Ist es geschickter nur 1 % abzuzahlen und die Sondertilgung zu nutzen (mehr Sicherheit, weil mehr Geld im Monat zur Verfügung), oder die Tilgung zu erhöhen und dann halt weniger sondertilgen.
Wie sind diese Konditionen im momentanen Marktvergleich?
Vielen Dank und Gruß
Maik Bucher
Höhere Tilgung vs. Sondertilgung: Was ist besser? Vor- & Nachteile, Flexibilität
BAU-Forum: Baufinanzierung
Höhere Tilgung vs. Sondertilgung: Was ist besser? Vor- & Nachteile, Flexibilität
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Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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Hallo Maik,
Ich helfe dir gerne bei der Entscheidung zwischen einer höheren Tilgung und Sondertilgungen für dein Darlehen. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, die ich dir im Folgenden erläutere:
- Höhere Tilgung: Du zahlst von Anfang an einen größeren Teil des Darlehens zurück. Das reduziert die Restschuld schneller und spart Zinsen über die gesamte Laufzeit. Allerdings bist du weniger flexibel, da die monatliche Rate höher ist.
- Sondertilgung: Du hast die Möglichkeit, zusätzlich zum regulären Tilgungssatz Beträge zurückzuzahlen. Das bietet Flexibilität, da du die Sondertilgungen an deine finanzielle Situation anpassen kannst. Bei deinem Angebot sind bis zu 10.000 € pro Jahr möglich.
Meiner Einschätzung nach hängt die beste Wahl von deiner Risikobereitschaft und deinen finanziellen Zielen ab. Wenn du Wert auf Planungssicherheit legst und die höhere monatliche Rate stemmen kannst, ist eine höhere Tilgung sinnvoll. Wenn du flexibel bleiben möchtest und unregelmäßige Zusatzeinnahmen erwartest, sind Sondertilgungen die bessere Wahl.
👉 Handlungsempfehlung: Vergleiche die Gesamtkosten beider Varianten (höhere Tilgung vs. Sondertilgung) unter Berücksichtigung deiner persönlichen finanziellen Situation und entscheide dann.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Tilgung
- Die Tilgung ist der regelmäßige Betrag, den ein Kreditnehmer an den Kreditgeber zahlt, um die Kreditsumme zurückzuzahlen. Sie ist Teil der monatlichen Rate und reduziert die Restschuld. Verwandte Begriffe: Annuität, Zins, Kreditrate.
- Sondertilgung
- Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Zahlung, die ein Kreditnehmer leisten kann, um die Restschuld eines Kredits schneller zu reduzieren. Sie ist optional und bietet Flexibilität. Verwandte Begriffe: Tilgung, Restschuld, Kreditlaufzeit.
- Nominalzins
- Der Nominalzins ist der Zinssatz, der auf den Kreditbetrag erhoben wird, ohne Berücksichtigung von zusätzlichen Kosten wie Bearbeitungsgebühren. Er wird in Prozent pro Jahr angegeben. Verwandte Begriffe: Effektivzins, Sollzins, Kreditzins.
- Effektivzins
- Der Effektivzins ist der Zinssatz, der alle Kosten des Kredits berücksichtigt, einschließlich Nominalzins, Bearbeitungsgebühren und andere Gebühren. Er gibt die tatsächlichen Kosten des Kredits an. Verwandte Begriffe: Nominalzins, Gesamtkosten, Kreditkosten.
- Darlehensbetrag
- Der Darlehensbetrag ist die Summe, die ein Kreditnehmer von einem Kreditgeber leiht. Er wird auch als Kreditsumme bezeichnet. Verwandte Begriffe: Kreditsumme, Restschuld, Auszahlung.
- Bereitstellungszinsen
- Bereitstellungszinsen sind Zinsen, die ein Kreditnehmer an den Kreditgeber zahlt, wenn der Kredit bereitgestellt, aber noch nicht vollständig abgerufen wurde. Sie fallen in der Regel ab einem bestimmten Zeitpunkt nach Zusage des Kredits an. Verwandte Begriffe: Kreditzinsen, Zinszahlung, Kreditkosten.
- Restschuld
- Die Restschuld ist der Betrag, der von einem Kredit noch nicht zurückgezahlt wurde. Sie reduziert sich mit jeder Tilgungszahlung. Verwandte Begriffe: Kreditsumme, Tilgung, Schuldenstand.
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist der Unterschied zwischen Tilgung und Sondertilgung?
Die Tilgung ist der regelmäßige Betrag, den du monatlich zur Rückzahlung deines Darlehens leistest. Die Sondertilgung ist eine zusätzliche, optionale Zahlung, die du leisten kannst, um die Restschuld schneller zu reduzieren. - Welche Vorteile hat eine höhere Tilgung?
Eine höhere Tilgung reduziert die Restschuld schneller, wodurch du Zinsen sparst und das Darlehen schneller abbezahlt ist. Zudem sinkt das Zinsänderungsrisiko, da die Laufzeit verkürzt wird. - Welche Vorteile haben Sondertilgungen?
Sondertilgungen bieten Flexibilität, da du sie an deine finanzielle Situation anpassen kannst. Du bist nicht verpflichtet, jeden Monat einen höheren Betrag zu zahlen, sondern kannst bei Bedarf zusätzliche Zahlungen leisten. - Wie wirken sich Sondertilgungen auf die Laufzeit des Kredits aus?
Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit des Kredits, da die Restschuld schneller sinkt. Dadurch sparst du Zinsen und bist schneller schuldenfrei. - Kann ich die Tilgung während der Laufzeit ändern?
In der Regel ist eine Änderung der Tilgung während der Laufzeit möglich, jedoch können dafür Gebühren anfallen. Kläre dies im Vorfeld mit deiner Bank ab. - Was passiert, wenn ich eine Sondertilgung nicht leisten kann?
Wenn du eine Sondertilgung nicht leisten kannst, hat dies keine negativen Auswirkungen, da sie optional ist. Du zahlst einfach deine reguläre monatliche Rate weiter. - Sollte ich einen Bausparvertrag zur Tilgung nutzen?
Ein Bausparvertrag kann eine sinnvolle Ergänzung zur Tilgung sein, insbesondere wenn du dir niedrige Zinsen für die Zukunft sichern möchtest. Lass dich hierzu individuell beraten. - Was sind Bereitstellungszinsen?
Bereitstellungszinsen fallen an, wenn das Darlehen bereitgestellt wird, aber noch nicht vollständig abgerufen wurde. Sie werden in der Regel ab dem 6. Monat nach Zusage des Darlehens fällig.
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Strategien zur Minimierung von Risiken im Zusammenhang mit Kreditaufnahmen.
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Regeltilgung vs. Sondertilgung: Zinsvorteile nutzen
Regeltilgung verbilligt Darlehen
Hallo Herr Bucher,
ob Ihnen persönlich eine höhere Regel- oder lieber eine entsprechende sondern-Tilgung liegt, das müssen Sie selbst beurteilen. Kann Ihnen niemand abnehmen.
Sie haben vergessen, die Laufzeit anzugeben, aber ich gehe mal von 10 Jahre aus?
Je höher die Regel-Tilgung, desto niedriger ist der Zins. Fragen Sie doch mal VERSCHIEDENE Banker, was das ausmacht. Bei 2 anstatt von 1 % Regeltilgung wird somit die Zinszahlung über die gesamte Laufzeit auch ohne Sondertilgung schon günstiger. (Grund: Auch Ihre Bank refinanziert sich und verkürzt durch eine höhere Regeltilgung die Laufzeit des Darlehens)
Ob das Angebot günstig ist, hängt von weiteren Faktoren ab. Aber, da bin ich mir zu 100 % sicher, das haben Sie schon selbst geprüft und erfahren.
Gruß -
Korrektur: 'Tilgung' richtig schreiben im Finanzkontext
"Tilgung" = Tilgung
ich spendiere dem Wort noch ein "l" ... -
Tilgung: 2% vs. 1% – Sicherheit durch Sondertilgung
Also
Vielen Dank für die rasche Antwort,
ja. 10 Jahre Laufzeit.
also bei 2 % Regeltilgung macht das am Zinssatz 0.02 % aus. Ich glaube ich werde trotzdem mal mit 1 % fahren, da ich monatlich einfach auf der sichereren Seite bin, was meine Ausgaben angeht. Hoffentlich habe ich die Disziplin, monatlich für die Sondertilgungen auf die Seite zu legen ...
Gruß
Maik Bucher -
Regeltilgung & Sondertilgung: Strategie bei höheren Zinsen
Wenn Sie die Immobilie auch bei einem aktuellen Zinssatz von 4 oder 5 % finanziert hätten (wir hatten auch schon wesentlich mehr), könnte man sich ja überlegen, ob die höhere Regeltilgung PLUS die mögliche Sondertilgung nicht ein gangbarer Weg wären. Zumindest die ersten 8 Jahre (oder hat ein gewiefter Darlehensverkäufer die Eigenheimzulage schon "verbraten" ...)
Wenn Sie die Immobilie auch bei einem aktuellen Zinssatz von 4 oder 5 % finanziert hätten (wir hatten auch schon wesentlich mehr), könnte man sich ja überlegen, ob die höhere Regeltilgung PLUS die mögliche Sondertilgung nicht ein gangbarer Weg wären. Zumindest die ersten 8 Jahre (oder hat ein gewiefter Darlehensverkäufer die Eigenheimzulage schon "verbraten" ...)
Erlauben Sie mir aber die Frage, weshalb Sie wenige Minuten NACH Stellung Ihrer Forumsanfrage bereits wissen, wie Sie sich festgelegt haben? -
Zinskosten: Sondertilgung vs. Regeltilgung im Vergleich
tja ...
nein. die Eigenheimzulage wurde nicht verplant, da ich bis heute nicht weiß, ob ich diese überhaupt noch bekomme.
Warum ich die Antwort schon weiß?
Ich habe mir die Kosten mit und ohne Sondertilgung und mit 1 % und 2 % Regeltilgung durchgerechnet (bei 3.76 %, bzw. 3.75 % laut neuestem Angebot).
Zinskosten bei 1 % ohne Sondertilgung (bis Ende Zinsbindung):
81'600 €
Zinskosten bei 1 % mit jährlich 2'500 Sondertilgung (bis Ende Zinsbindung):
76'900 €
Zinskosten bei 2 % ohne Sondertilgung (hier: 3.75 %):
76'500 €
klar, ich fahre mit 2 % günstiger (mit evtl. Sondertilgung noch günstiger). Aber ich habe Angst, dass mir die 190 € mehr bei 2 %iger Tilgung zu sehr weh tun. Der Spielraum monatlich ist einfach größer.
Aber sowieseo: Eigentlich wird einem ja schlecht, bei diesen Beträgen ... -
Niedrige Tilgung + Bausparvertrag: Alternative Strategie
Überlegung
Genau vor diesen Überlegungen standen wir auch sehr lange und haben wildeste Excel-Dateien erstellt und gerechnet.
Am Ende haben wir uns dafür entschieden, die monatliche Belastung so niedrig wie möglich zu halten (sprich 1 % Tilgung zu vereinbaren) und alles, was daneben "abfällt" anzusparen. Dafür haben wir unter anderem einen relativ großen Bausparvertrag abgeschlossen, der am Ende der Zinsbindung einen ordentlichen Teil ablöst. Diese Kosten sind fest eingeplant und stellen auch kein größeres Problem dar.
Sollte daneben noch mehr übrig bleiben, so wird das auf die hohe Kante gelegt und ebenfalls zur Ablösung des Darlehens verwendet bzw. als Notgroschen, falls etwas unvorhergesehens passiert (z.B. Auto bricht zusammen) -
Bausparvertrag zur Tilgung: Logik hinter der Strategie
Wilde Überlegungen eines Informatikers?
;-)
Spaß beiseite, obwohl, ein Schmunzeln konnte ich mir beim Durchlesen nicht verkneifen.
Trotzdem, Herr Ballhause, die Logik Ihrer Idee erschließt sich mir nicht so richtig. Einerseits war Ihr Wunsch, eine recht niedrige Monatsbelastung durch die 1 %ige Tilgung zu erreichen. Dann wurde aber gleichzeitig ein großer Bausparvertrag (BSV) abgeschlossen. Bis hier ist es ja noch nachvollziehbar (ohne jetzt eine Bewertung darüber vornehmen zu wollen), wenn dadurch ein möglicher Zinssprung nach oben abgefedert werden soll (durch den Garantiezins des BSV). Nur: Dieser BSV wird bei Ihnen mit monatlichen Beträgen, die mal übrig oder nicht übrig sind, angespart. Und durch dieses Zufallsprinzip der unregelmäßigen Einzahlungen soll der Vertrag auch noch gerade >>dann<< zuteilungsreif werden (schon die Zuteilung ist ja nicht terminlich garantiert), wenn die Zinsbindung des Annuitätendarlehen ausläuft.
Das sind mir zu viele?
Laienmeinung, wie immer ...
Gruß -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
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Tilgung optimieren: Sondertilgung vs. höhere Tilgung beim Immobilienkredit
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Frage, ob eine höhere Regeltilgung oder Sondertilgungen die bessere Strategie für die Finanzierung einer Immobilie sind. Dabei werden Zinsvorteile, Flexibilität und die persönliche Risikobereitschaft berücksichtigt. Ein wichtiger Aspekt ist die individuelle finanzielle Situation und die Fähigkeit, monatlich Beträge für Sondertilgungen zurückzulegen. Alternativ wird die Kombination aus niedriger Tilgung und Bausparvertrag zur Ablösung des Darlehens diskutiert.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Wie im Beitrag Regeltilgung vs. Sondertilgung: Zinsvorteile nutzen erwähnt, beeinflusst die Höhe der Regeltilgung den Zinssatz. Es ist ratsam, Angebote von verschiedenen Banken einzuholen, um die Konditionen zu vergleichen. Die Entscheidung für oder gegen eine höhere Tilgung sollte gut überlegt sein, da sie langfristige Auswirkungen auf die Zinskosten hat.
💰 Zusatzinfo: Im Beitrag Zinskosten: Sondertilgung vs. Regeltilgung im Vergleich werden die Zinskosten bei verschiedenen Tilgungsszenarien verglichen. Eine Sondertilgung kann die Gesamtzinskosten erheblich reduzieren, erfordert jedoch Disziplin beim Ansparen der Beträge. Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile beider Optionen abzuwägen und die für die eigene Situation passende Strategie zu wählen.
✅ Zusatzinfo: Eine weitere Strategie, die im Thread diskutiert wird (siehe Niedrige Tilgung + Bausparvertrag: Alternative Strategie), ist die Kombination aus niedriger Tilgung und einem Bausparvertrag. Diese Option ermöglicht eine niedrige monatliche Belastung und bietet gleichzeitig die Möglichkeit, Kapital für die spätere Ablösung des Darlehens anzusparen. Es ist jedoch wichtig, die Konditionen des Bausparvertrags genau zu prüfen und die Kosten zu berücksichtigen.
👉 Handlungsempfehlung: Berechnen Sie verschiedene Szenarien mit unterschiedlichen Tilgungssätzen und Sondertilgungen, um die Auswirkungen auf die Zinskosten zu vergleichen. Berücksichtigen Sie dabei Ihre persönliche finanzielle Situation und Risikobereitschaft. Lassen Sie sich von verschiedenen Banken beraten und holen Sie Angebote ein, um die besten Konditionen für Ihre Immobilienfinanzierung zu erhalten. Weitere Informationen zur Zinsentwicklung finden Sie im Beitrag Regeltilgung & Sondertilgung: Strategie bei höheren Zinsen.
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