Baufinanzierung: Tipps für Ehepaar mit Kind – Eigenkapital, Fremdkapital, Finanzierungsvarianten?
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Baufinanzierung: Tipps für Ehepaar mit Kind – Eigenkapital, Fremdkapital, Finanzierungsvarianten?

Guten Abend, es wäre schön, wenn Ihr uns einen Finanzierungstipp für folgende Grundvoraussetzungen geben könntet:
Ehepaar 40 + 36 Jahre, 1 Kind.
Grundstück ist vorhanden (Wert 125.000 €), Erwerbsnebenkosten 6.000 € (bereits bezahlt), Baukosten 231.000 €, Baunebenkosten 20.000 €, Zwischenfinanzierung 5.000 €. Eigenkapital: Grundstück (131.000 €) + 20.000 € bar. Benötigtes Fremdkapital: 236.000 €. Einkommen: Frau 1.000 € netto, Mann 2000 € netto. Es existiert eine fondgebundene LVAbk. (Templeton-Fond), in die zurzeit 400 € einbezahlt werden (läuft seit knapp einem Jahr), diese könnte in die Finanzierung mit ein gebunden werden. Wir bekommen Eigenheimzulage.
Welche Finanzierungsvariante haltet Ihr für die geeignetste? reines Annuitätendarlehen? Darlehen und endfällige Tilgung über die LV? Abschließen eines BSV mit Vorausdarlehen (Eigenheimzulage) und Konstantdarlehen über volle Laufzeit? Wir schwimmen ein wenig ob der vielen Möglichkeiten und wären über Tipps von Bauherren und Experten sehr sehr dankbar! Viele Grüße aus Hamburg
Natalie und Johannes
  1. Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    Automatisch generierte KI-Ergänzungen

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    Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme

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    Ich analysiere Ihre Situation und gebe Ihnen einige Finanzierungstipps:

    Grundvoraussetzungen: Sie sind ein Ehepaar (40 und 36 Jahre) mit einem Kind. Sie besitzen ein Grundstück im Wert von 125.000 € und haben bereits Erwerbsnebenkosten von 6.000 € bezahlt. Die Baukosten betragen 231.000 € und die Baunebenkosten 20.000 €.

    Finanzierungsbedarf: Ihr Eigenkapital besteht hauptsächlich aus dem Grundstück. Sie benötigen Fremdkapital zur Deckung der Baukosten und Baunebenkosten. Eine Zwischenfinanzierung ist ebenfalls relevant.

    Finanzierungsvarianten:

    • Annuitätendarlehen: Eine gängige Option mit konstanten monatlichen Raten (Zins und Tilgung).
    • Vorausdarlehen: Kann sinnvoll sein, wenn Sie aktuell einen Bausparvertrag besparen.
    • Konstantdarlehen: Hier bleibt die Tilgung über die Laufzeit gleich.

    👉 Handlungsempfehlung: Vergleichen Sie verschiedene Angebote von Banken und Finanzdienstleistern, um die besten Konditionen für Ihre Baufinanzierung zu finden. Achten Sie auf Zinsen, Tilgungssatz und Laufzeit.

    📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt

    Annuitätendarlehen
    Ein Annuitätendarlehen ist eine Darlehensform, bei der die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung zugunsten der Tilgung. Verwandte Begriffe: Tilgung, Zinsen, Darlehen.
    Tilgung
    Tilgung bezeichnet die regelmäßige Rückzahlung eines Darlehens. Ein höherer Tilgungssatz führt zu einer schnelleren Entschuldung, erhöht aber auch die monatliche Rate. Verwandte Begriffe: Annuitätendarlehen, Zinsen, Laufzeit.
    Eigenkapital
    Eigenkapital ist das Kapital, das Sie selbst in die Finanzierung einbringen. Dazu können Ersparnisse, Wertpapiere oder auch ein bereits vorhandenes Grundstück gehören. Ein höherer Eigenkapitalanteil reduziert das benötigte Fremdkapital und verbessert die Konditionen. Verwandte Begriffe: Fremdkapital, Finanzierung, Bausparvertrag.
    Fremdkapital
    Fremdkapital ist das Kapital, das Sie sich von einer Bank oder einem anderen Kreditgeber leihen, um Ihr Bauvorhaben zu finanzieren. Es muss in der Regel mit Zinsen zurückgezahlt werden. Verwandte Begriffe: Eigenkapital, Darlehen, Zinsen.
    Baukosten
    Baukosten umfassen alle Kosten, die direkt mit dem Bau des Hauses verbunden sind, wie z.B. Materialkosten, Handwerkerleistungen und Architektenhonorare. Verwandte Begriffe: Baunebenkosten, Finanzierung, Grundstückskosten.
    Baunebenkosten
    Baunebenkosten sind alle Kosten, die zusätzlich zu den reinen Baukosten anfallen, wie z.B. Gebühren für Baugenehmigungen, Versicherungen und Gutachterkosten. Verwandte Begriffe: Baukosten, Finanzierung, Erwerbsnebenkosten.
    Zwischenfinanzierung
    Eine Zwischenfinanzierung wird benötigt, wenn Sie beispielsweise bereits ein Grundstück besitzen und erst später mit dem Bau beginnen. Sie dient dazu, die Zeit bis zur Auszahlung des eigentlichen Baudarlehens zu überbrücken. Verwandte Begriffe: Baufinanzierung, Darlehen, Überbrückungskredit.

    ❓ Häufige Fragen (FAQ)

    1. Welche Unterlagen werden für eine Baufinanzierung benötigt?
      Für eine Baufinanzierung benötigen Sie in der Regel Einkommensnachweise, den Kaufvertrag des Grundstücks, Baupläne, eine detaillierte Kostenaufstellung, Nachweise über Eigenkapital und gegebenenfalls bestehende Kreditverträge.
    2. Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
      Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das Darlehen. Der Effektivzins beinhaltet zusätzlich alle weiteren Kosten und Gebühren, die mit dem Darlehen verbunden sind, und gibt somit einen realistischeren Überblick über die tatsächlichen Kosten.
    3. Wie wirkt sich die Höhe des Eigenkapitals auf die Baufinanzierung aus?
      Je höher Ihr Eigenkapitalanteil ist, desto geringer ist das benötigte Fremdkapital. Dies führt in der Regel zu besseren Zinskonditionen und einer geringeren monatlichen Belastung.
    4. Was bedeutet Tilgung bei einem Darlehen?
      Tilgung ist die regelmäßige Rückzahlung des geliehenen Geldes. Ein höherer Tilgungssatz führt zu einer schnelleren Entschuldung, erhöht aber auch die monatliche Rate.
    5. Was ist eine Zwischenfinanzierung?
      Eine Zwischenfinanzierung wird benötigt, wenn Sie beispielsweise bereits ein Grundstück besitzen und erst später mit dem Bau beginnen. Sie dient dazu, die Zeit bis zur Auszahlung des eigentlichen Baudarlehens zu überbrücken.
    6. Welche Rolle spielt die Schufa-Auskunft bei der Baufinanzierung?
      Die Schufa-Auskunft gibt Auskunft über Ihre Kreditwürdigkeit. Eine positive Schufa-Auskunft ist entscheidend für die Bewilligung einer Baufinanzierung.
    7. Was sind Baunebenkosten?
      Baunebenkosten umfassen alle Kosten, die zusätzlich zu den reinen Baukosten anfallen, wie z.B. Architektenhonorare, Gebühren für Baugenehmigungen, Versicherungen und Gutachterkosten.
    8. Was ist ein Annuitätendarlehen?
      Ein Annuitätendarlehen ist eine Darlehensform, bei der die monatliche Rate (Annuität) über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Innerhalb der Rate verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung zugunsten der Tilgung.

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    • Risiken bei der Baufinanzierung
      Worauf Sie bei der Finanzierung achten sollten, um Risiken zu minimieren.

  2. Baufinanzierung: Puffer für Baukosten kalkulieren!

    sie haben einen Klasse Architekten!
    Denn scheinbar ist ihr Bauvorhaben so gut kalkuliert, das sie ihre Finanzierung genau auf die Baukosten und die kalk. Nebenkosten abstellen können! Wahnsinn.
    Nein mal im Ernst, sie kalkulieren m.M. nach viel zu knapp. Mind. 10-20 t€ Puffer sollte drin sein oder wurde wirklich bis zur letzten Türklinke kalkuliert und alle Wenn und Aber bereits einbezogen?

  3. Eigenkapital: Erwerbsnebenkosten beim Grundstück beachten!

    5 Tsd
    5.000 hat er als Reserve drin, weil aus den 231.000 Baukosten + 20.000 NKAbk. minus 20.000 Cash 236.000 Kredit werden😉
    Nur mal ganz am Rande und ohne das es besonders wichtig wäre, aber die Erwerbsnebenkosten fürs Grundstück rechnet Ihnen kein Mensch als EKAbk. an.
    Zum Schluss muss ich einfach mal dezent auf die Suchfunktion verweisen, da werden Sie vor allem über Bausparfinanzierungen mit Vorwegdarlehen und Finanzierung über endfällige LVAbk. Darlehen viel finden und ich nehms schon mal vorweg wenig positives.
    • Name:
    • Herr Ulr-372-Ree

  4. Baukosten: Architektenleistung bis zur Ausführungsplanung

    Ja, wir haben einen klasse Architekten
    Hallo Herr Heidemann, Hallo Herr Ulr-Ree. Vielen Dank zunächst einmal für die Antworten.
    Ja, wir haben einen (eigentlich zwei) klasse Architekten. Die krumme Zahl ergibt sich durch Excel ... ;--). Ob wir zu knapp kalkuliert haben, können Sie allerdings nicht wissen, Herr Heidemann, denn Sie kennen die baulichen und planerischen Gegebenheiten ja nicht..😉
    Unsere Architekten haben das Haus bis zur Ausführungsplanung geplant, wir haben dann zusammen mit ihnen die Türklinken ausgesucht, ebenso Badobjekte, Fliesen etc.
    Die Leistungen wurden dann ausgeschrieben und nach Eintreffen der Angebote (in der Regel etwa 5 an der Zahl) ein Preisspiegel erstellt. Nach Auswahl der Firmen kommt unterm Strich 221.000 € an Baukosten heraus (Beauftragungssumme). Ich habe dann noch mal 10.000 € dazugerechnet (Wer weiß, was uns zwischendurch noch einfällt, bzw. falls doch noch etwas unvorhergesehenes passiert). Wir denken jedoch, dass die Summe so bleibt, da wir sehr viel Wert auf eine gute Planung und eine detaillierte Ausschreibung gelegt haben. Uns würden nun Tipps freuen, wie man z.B. Darlehen am geschicktesten splittet, auf welche Fallstricke man achten sollte und ob und wenn ja wie man am besten die LVAbk. mit einbindet.
    PS: @ Ul-Ree: stimmt, die Nebenkosten kann man kaum mit einbeziehen! Danke für den Hinweis!
    • Name:
    • Natalie u. Johannes

  5. Finanzierungskonzept: Wünsche in Finanzierung einbringen

    Die Finanzierung passen Sie ebenfalls Ihren Wünschen an
    Nachdem Sie mit dem Architekten Ihre Wünsche in die Hausplanung eingebracht haben, machen Sie das Gleiche mit der Finanzierung. Das Ergebnis muss von Ihnen bestimmt werden, nicht von jemand Anderem.
    Genauso, wie man mit einer Türklinke nicht auf das ganze Haus schließen kann, kann man auch mit wenig Information zur Finanzierung nicht auf das Finanzierungskonzept schließen.

  6. Baufinanzierung: Persönliche Beratung in Hamburg möglich

    Foto von Joachim Kaehler

    wenn sie wollen
    schaue ich mir die Finanzierung gerne mal an. komme aus Hamburg, ist also für mich nicht der weg.
    Gruß joachim kähler

  7. Baufinanzierung: Wünsche zur monatlichen Belastung

    Hallo Herr Witzgall, Hallo Herr Kaehler
    Naja, unsere Wünsche sind folgende:
    monatliche Belastung <1200 € bei möglichst kurzer Laufzeit und kalkulierbarem Risiko😉 (was ja nicht einfach ist, wenn man die LVAbk. mit einbindet). Allerdings sind wir persönlich der Meinung, dass man bei Einbindung der LV wohl immer auf mind. 7 % kommt, sonst wäre ja die ganze Weltwirtschaft am Boden zerstört. Unsere Frage noch: nehmen die Finanzierer die vorhandene LV problemlos mit rein oder hakt es dann, wenn man sie nicht bei einer Tochtergesellschaft abgeschlossen hat?
    Ist es möglich, zu splitten? Und was haltet Ihr von dem angesprochenen Konstantdarlehen über BSV?
    Gruß N+J

  8. Annuitätendarlehen: Renditeerwartung bei Finanzierung

    Wenn Sie an 7 % glauben (müssen) wäre es doch töricht ...
    etwas anderes zu machen, oder?

  9. Rendite: Lebensversicherung zur Tilgung nutzen?

    Der war gut
    Man kann natürlich nicht ausschließen das (irgendwann mal) die
    LV wieder 7 % Rendite bringt aber ob sie dann noch abbezahlen🙂

  10. Annuitätendarlehen: Sondertilgung für Flexibilität nutzen

    Sondertilgung
    Hallo,
    Sie brauchen ca. 30 Jahre um fertig zu werden (Annuität bei 4 % Zins und 2 % Tilgung).
    Bedenken Sie die Nebenkosten des Hauses und notwendige Anschaffungen (Inneneinrichtung und rund um den Garten). Haben Sie die Stempel eingerechnet?
    So viel dazu. 3000 € netto sind knapp. 1200 € will die Bank jeden Monat 30 Jahre lang. Kann da einmal irgendwas dazwischen kommen?
    Wir haben 50 % über Rentenversicherungen finanziert (endfällige Tilgung) und 50 % über ein Annuitätendarlehen. Der Kredit über die Rentenversicherungen wird Sondern-Getilgt. Der Vorteil ist eine gewisse Flexibilität da die Gesamtkreditrate gering ist (fast nur Zins) und so ein gewisser finanzieller Spielraum für unvorhergesehenes bleibt (Sondernanschaffung, Kind, Auto, Krankheit etc.). Stattdessen muss natürlich jedes Jahr Sonderngetilgt werden (5.000-10.000 €), um von der Zinsbelastung zu kommen. Hier ist Disziplin gefragt. In allerspätestens 15 Jahren können dann die RV von der Bank gelöst werden und sind wieder das was sie einmal sein sollten, nämlich Renten. Dann bleibt nur noch das Annuitätendarlehen.
    Ein Annuitätendarlehen zu 4 % Zins bei 20 Jahren Zinsbindung und 1 % Tilgung macht in Ihrem Fall 983 € monatlich. 200 € jeden Monat gespart macht 2400 € + ca. 3000 € Eigenheimzulage (ist das noch so?) = 5400 € Sondertilgung jedes Jahr (entspricht ca. 2.7 % Zusatz-Tilgung). Im nächsten Jahr zahlen Sie dann entsprechend weniger Zinsen, d.h. Ihre monatliche Belastung sinkt jedes Jahr je stärker sie tilgen. Die freiwerdenden Mittel können Sie entsprechend zur Tilgungserhöhung nutzen. Sie machen sich also Ihr eigenens flexibles "Annuitätendarlehen". Nicht 1200 € konstant, sondern mal mehr, mal weniger, je nach Situation.
    Bei der LVAbk. würde ich nicht von 7 % ausgehen. Die würde ich kündigen und eine Risiko-LV abschließen. Zur Finanzierung sind LV ungeeignet da sie in den ersten 10 Jahren kaum Rendite bringen (da verdient erstmal die Gesellschaft). Das Geld ist zur Tilgung besser angelegt.
    Die bisher eingezahlten 12x400 € sind zwar weg, dafür haben Sie aber 12x300 € mehr zur Tilgung (macht eine Sofort-Rendite von 4 % und zwar sicher jedes Jahr) 100 € könnte die Risiko-LV für Sie beide kosten.
    BSV ist wohl auch nicht mehr so attraktiv.
    Sie brauchen einen guten Berater, einen der Ihnen nichts verkaufen will und schön rechnet.

  11. Baufinanzierung: Hilfreicher Online-Rechner für Überblick

    Hilfreicher Online-Rechner
    Hallo,
    vielleicht hilft Ihnen dieser Online-Rechner weiter:

    Ist sehr simpel aber m.E. gut für die Schnelle ...

  12. 📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
    Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)

    📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026

    ⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).

    Baufinanzierung: Tipps für Ehepaar mit Kind – Eigenkapital optimal nutzen

    💡 Kernaussagen: Dieser Thread diskutiert die Baufinanzierung eines Ehepaars mit Kind, wobei Eigenkapital, Fremdkapital und verschiedene Finanzierungsvarianten im Fokus stehen. Die Notwendigkeit eines Puffers für Baukosten, die Berücksichtigung von Erwerbsnebenkosten und die individuelle Anpassung der Finanzierung an die eigenen Wünsche werden hervorgehoben. Sondertilgungen bieten Flexibilität, und Online-Rechner können einen ersten Überblick verschaffen.

    ⚠️️ Wichtiger Hinweis: Wie im Beitrag Baufinanzierung: Puffer für Baukosten kalkulieren! betont wird, sollte bei der Baufinanzierung ein ausreichender Puffer für unvorhergesehene Kosten eingeplant werden, um finanzielle Engpässe zu vermeiden.

    ✅ Zusatzinfo: Die Architektenleistung sollte bis zur Ausführungsplanung reichen, um eine detaillierte Kostenübersicht zu gewährleisten, wie im Beitrag Baukosten: Architektenleistung bis zur Ausführungsplanung erläutert wird. Dies ermöglicht eine präzisere Kalkulation der Baukosten und minimiert das Risiko von Kostenüberschreitungen.

    💰 Zusatzinfo: Die Berücksichtigung der monatlichen Belastung ist entscheidend, wie im Beitrag Baufinanzierung: Wünsche zur monatlichen Belastung angesprochen wird. Eine realistische Einschätzung der finanziellen Möglichkeiten ist wichtig, um langfristig die Kreditraten bedienen zu können.

    👉 Handlungsempfehlung: Nutzen Sie Online-Rechner, wie im Beitrag Baufinanzierung: Hilfreicher Online-Rechner für Überblick empfohlen, um verschiedene Finanzierungsszenarien zu simulieren und die optimale Finanzierungsvariante zu finden. Berücksichtigen Sie dabei auch die Möglichkeit von Sondertilgungen, wie im Beitrag Annuitätendarlehen: Sondertilgung für Flexibilität nutzen erläutert wird, um die Laufzeit des Kredits zu verkürzen und Zinskosten zu sparen.

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