Hallo ins Forum!
Wir haben hier schon viele Informationen bekommen und möchten uns vorab schon einmal dafür recht herzlich bedanken!
Wir stehen nun vor der Entscheidung, welche Finanzierungsvariante wir nehmen sollten und wären nun dankbar für jeden Hinweis oder Tipp, den Ihr uns noch mit auf den Weg geben könntet:
Eckdaten: Paar, 39 + 35 Jahre, 1 Kind, er selbstständig, sie angestellt. Unser Netto-Einkommen beträgt etwa 3000 €. Grundstück ist vorhanden, Gesamtkosten Haus + Grundstück 356.000 €. Die Eigenheimzulage soll kapitalisiert werden.
Verfügbare Eigenmittel: 12.000 €, das Grundstück ist bezahlt (126.000 €). Finanzierungsbedarf: 218.000 €
Variante 1: Baufinanzierung über 30 Jahre, Zins und Tilgung 1029 €, Zinsrisiko nach 10 Jahren.
Variante 2: Konstantdarlehen, 26 Jahre, 1016 € und Kapitalisierung der EZ über BSV (134 €) =1150 €, kein Zinsrisiko
Variante 3: Baufinanzierung über LVAbk., Fondsgebunden, Zinsen 563 €, Tilgung 300 €, Vorausdarlehen (Kapitalisierung EZ über BSV) 134 €= 997 €, Risiko einer schlechten Entwicklung des Aktienfonds.
Eine Fondsgebundene LV besteht seit Nov. 2004, wir sparen seither 400 € an (Templeton-Growth). Falls wir uns für Variante 1 oder 2 entscheiden, könnte der Einzahlungsbetrag auf 250 € reduziert werden.
Es wäre schön, wenn Ihr uns bei der Entscheidungsfindung ein wenig unterstützen würdet bzw. Eure Erfahrungen mitteilen könntet. Danke!
Viele Grüße
Baufinanzierung: Welche Finanzierungsvariante passt? Zinsen, Tilgung & Risiken im Vergleich
BAU-Forum: Baufinanzierung
Baufinanzierung: Welche Finanzierungsvariante passt? Zinsen, Tilgung & Risiken im Vergleich
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Beurteilung des Sachverhalts durch verschiedene KI-Systeme
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Ich verstehe, dass Sie vor der wichtigen Entscheidung stehen, die passende Baufinanzierungsvariante zu wählen. Bei der Auswahl sollten Sie folgende Aspekte berücksichtigen:
- Zinsbindung: Wählen Sie eine Zinsbindung, die zu Ihrer Risikobereitschaft passt. Lange Zinsbindungen bieten Planungssicherheit, während kurze Zinsbindungen von sinkenden Zinsen profitieren können.
- Tilgung: Eine höhere Tilgung verkürzt die Laufzeit des Kredits und reduziert die Zinskosten. Prüfen Sie, ob Sie sich eine höhere Tilgungsrate leisten können.
- Sondertilgungen: Achten Sie darauf, dass Ihr Kreditvertrag Sondertilgungen ermöglicht. So können Sie bei Bedarf schneller schuldenfrei werden.
- Förderungen: Informieren Sie sich über staatliche Förderungen wie die Eigenheimzulage (falls noch relevant) oder andere Zuschüsse.
- Vergleich: Holen Sie Angebote von verschiedenen Banken ein und vergleichen Sie die Konditionen genau.
🔴 Gefahr: Fondsgebundene Finanzierungen bergen das Risiko von Verlusten, wenn sich die Aktienfonds negativ entwickeln. Lassen Sie sich hierzu unbedingt von einem unabhängigen Finanzberater beraten.
👉 Handlungsempfehlung: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater individuell beraten, um die optimale Finanzierungsvariante für Ihre Situation zu finden.
📖 Wichtige Begriffe kurz erklärt
- Baufinanzierung
- Die Baufinanzierung ist ein langfristiges Darlehen zur Finanzierung von Wohneigentum. Sie umfasst in der Regel einen hohen Kreditbetrag und wird durch eine Grundschuld auf das Grundstück oder die Immobilie abgesichert.
Verwandte Begriffe: Hypothek, Annuitätendarlehen, Bausparen - Zinsbindung
- Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für ein Darlehen festgeschrieben ist. Sie bietet dem Kreditnehmer Planungssicherheit und Schutz vor steigenden Zinsen.
Verwandte Begriffe: Sollzinsbindung, Festzins, Zinsfestschreibung - Tilgung
- Die Tilgung ist der Teil der monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Darlehens verwendet wird. Eine höhere Tilgung führt zu einer schnelleren Rückzahlung und geringeren Gesamtzinskosten.
Verwandte Begriffe: Tilgungssatz, Annuität, Restschuld - Sondertilgung
- Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die neben den regulären Raten geleistet werden können, um das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Sie bieten Flexibilität und können die Zinskosten reduzieren.
Verwandte Begriffe: Außerplanmäßige Tilgung, Vorzeitige Tilgung, Kapitalrückzahlung - Konstantdarlehen
- Ein Konstantdarlehen ist eine Finanzierungsform, bei der die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Dies wird oft durch eine Kombination aus Zins- und Tilgungszahlungen sowie einer separaten Sparleistung erreicht.
Verwandte Begriffe: Tilgungsdarlehen, Festdarlehen, Endfälliges Darlehen - Vorausdarlehen
- Ein Vorausdarlehen ist eine spezielle Form der Baufinanzierung, bei der zunächst nur Zinsen gezahlt werden und gleichzeitig in einen Bausparvertrag eingezahlt wird. Nach einer Ansparphase wird das Vorausdarlehen durch das Bauspardarlehen abgelöst.
Verwandte Begriffe: Bausparzwischenfinanzierung, Bausparsofortfinanzierung, Zwischenkredit - Fondsgebundene Lebensversicherung
- Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist eine Kombination aus einer Lebensversicherung und einer Geldanlage in Investmentfonds. Die Ablaufleistung der Versicherung kann zur Tilgung eines Darlehens verwendet werden.
Verwandte Begriffe: Kapitallebensversicherung, Investmentfonds, Altersvorsorge - Zinsrisiko
- Das Zinsrisiko beschreibt die Gefahr, dass die Zinsen während der Laufzeit einer Finanzierung steigen. Dies kann die monatlichen Raten erhöhen und die Gesamtkosten der Finanzierung verteuern.
Verwandte Begriffe: Zinsänderungsrisiko, Marktzinsrisiko, Zinsvolatilität
❓ Häufige Fragen (FAQ)
- Was ist eine Zinsbindung?
Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz für Ihr Darlehen festgeschrieben ist. Nach Ablauf der Zinsbindung wird der Zinssatz neu verhandelt oder auf einen variablen Zinssatz umgestellt. Eine lange Zinsbindung bietet Schutz vor steigenden Zinsen, während eine kurze Zinsbindung von sinkenden Zinsen profitieren kann. - Was bedeutet Tilgung?
Die Tilgung ist der Teil Ihrer monatlichen Rate, der zur Rückzahlung des Darlehens verwendet wird. Je höher die Tilgung, desto schneller wird das Darlehen zurückgezahlt und desto geringer sind die Gesamtzinskosten. Die anfängliche Tilgung wird in Prozent angegeben und kann während der Laufzeit angepasst werden. - Was sind Sondertilgungen?
Sondertilgungen sind zusätzliche Zahlungen, die Sie neben den regulären Raten leisten können, um das Darlehen schneller zurückzuzahlen. Viele Kreditverträge erlauben Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz pro Jahr. - Was ist ein Konstantdarlehen?
Ein Konstantdarlehen ist eine Finanzierungsform, bei der die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant bleibt. Dies wird oft durch eine Kombination aus Zins- und Tilgungszahlungen sowie einer separaten Sparleistung (z.B. in einer Lebensversicherung) erreicht. Am Ende der Laufzeit wird das Darlehen durch die angesparte Summe getilgt. - Was ist ein Vorausdarlehen?
Ein Vorausdarlehen ist eine spezielle Form der Baufinanzierung, bei der Sie zunächst nur Zinsen zahlen und gleichzeitig in einen Bausparvertrag einzahlen. Nach einer bestimmten Ansparphase wird das Vorausdarlehen durch das Bauspardarlehen abgelöst. - Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung im Kontext einer Baufinanzierung?
Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung wird ein Teil der Beiträge in Investmentfonds angelegt. Die Ablaufleistung der Versicherung dient dann zur Tilgung des Darlehens. Das Risiko liegt in der Wertentwicklung der Fonds. - Wie beeinflusst das Zinsrisiko meine Finanzierung?
Das Zinsrisiko beschreibt die Gefahr, dass die Zinsen während der Laufzeit Ihrer Finanzierung steigen. Dies kann Ihre monatlichen Raten erhöhen und die Gesamtkosten der Finanzierung verteuern. Eine lange Zinsbindung kann dieses Risiko minimieren. - Was sind die Vor- und Nachteile einer langen Zinsbindung?
Eine lange Zinsbindung bietet Planungssicherheit und schützt vor steigenden Zinsen. Allerdings verzichten Sie auf die Möglichkeit, von sinkenden Zinsen zu profitieren. Zudem sind die Zinsen für lange Zinsbindungen in der Regel etwas höher.
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Baufinanzierung: Selbst beantwortete Frage?
sieht doch alles sehr nett aus
aber haben sie sich die Frage nicht schon selbst beantwortet? sorry. schauen sie nicht mal auf das was sie geschrieben haben. fällt ihnen die Antwort da nicht ein?
MfG
jens -
nich bitte gegen noch austauschen
Tippfehler -
LV-basierte Finanzierung: Vorsicht vor Minimalauszahlung!
Unsere Finanzexperten ...
schaffen ja vielleicht das, was keine Bank bisher geschafft hat.
Mich von LVAbk.-basierten Finanzierungen zu überzeugen.
Bei ehrlicher Rechnung mit Minimalauszahlung ist's meist AUTSCH.
Fragt sich, welch TG gemeint ist.
Der Rest ist bei dem rel. geringen Unterschied eher Geschmackssache. -
Alternative: Hypothek splitten für Eigenheimzulage nutzen!
Vorschlag, vielleicht mal prüfen
Also,
wie wäre es die Hypothek zu splitten.
1. Hypothek mit hoher Tilgung - gesamte Eigenheimzulage bei geringerer Laufzeit (Wir haben 8 Jahre gewählt - Günstiger Zinssatz!) Höhe der Hypothek so wählen, dass Restschuld nach 8
Jahren abgelöst werden kann. (z.B. 50.000 € 3,5 % Eff. 3,5 % Tilgung als Annuitätendarlehen)
Die restliche Summe 148.000 € über längere Laufzeit mit 1 % Tilgung.
Und bloß die Finger vom Bausparvertrag, da zahlt man vergleichweise hohe Gebühren und hohen effektiven Zins.
Zinsangebote über Internet eingeholt?
Wir haben über Baufinanzierung gute Konditionen bekommen.
Viel Erfolg -
Fondsgebundene LV: Einbeziehung in Baufinanzierung nötig?
@ Herrn Dühlmeyer
Hallo,
in diesem Fall ist die Fondsgebundene LVAbk. schon vorhanden und die muss man in die Betrachtung mit einbeziehen.
Aber was halten Sie von unseren Finanzexperten?
Viele Grüße -
Korrektur: BSV übersehen – Posting zurückgezogen
Frau Daffner
ich habe meinen Fehler schon gesehen!
an den Fragesteller - habe in 2. den BSV übersehen - ziehe mein Posting hiermit zurück
MfG
jens -
Erfahrung: LV-basierte Finanzierung kritisch prüfen!
@ Frau Daffner ...
Sorry, falls ich den Eindruck erweckt haben sollte, ich hätte eine schlechte Meinung von unseren Finanzexperten.
War als Hinweis auf meine Erfahrungen gedacht, die nicht unbedingt der Finanzierungsweisheit letzter Schluss sein müssen.
Ich habe eine durchaus hohe Meinung von unseren Experten😉. -
LV vs. Hypothek: Genau rechnen lohnt sich!
PS ...
Bei den Beispielen mit LVAbk., die man mir vorgerechnet hat, waren die Unterschiede so krass (zur "normalen Finanzierung"), dass genau gerechnet werden müsste, ob es sich nicht lohnt LV und Hyp. -Finanzierung nebeneinander zu stellen.
Deswegen ja auch die Frage nach dem genauen TG (gibt ja mehrere) -
Bestehende LV: Vorentscheidung zur Baufinanzierung?
Betrachtung
Hallo,
ich möchte das Wort "Betrachtung" betonen!
Da die Fondsgebundene LVAbk. schon besteht, hat man mit deren Abschluss möglicherweise unbewusst schon eine (Teil-) Vorentscheidung zur Baufinanzierung getroffen.
Mir ist bei der Ausgangsfrage nur nicht klar, ob die bestehende LV in den drei Finanzierungsvorschlägen berücksichtigt ist oder nicht. Ich nehme an, sie wurde zur Altersvorsorge abgeschlossen. Wenn sie nicht berücksichtigt werden soll, dann schließe ich mich Herrn Dühlmeyer an und schlage vor, als Entscheidungshilfe die Tilgungspläne mit Gesamtsummen und den zu Grunde liegenden Annahmen genau zu betrachten.
Viele Grüße -
BSV: 3,8% Zinsen inkl. Gebühren – Kapitalisierung durch Eigenheimzulage
zum bsv
vielen Dank für die bisherigen Antworten🙂
der Berater hat uns zum bsv 3,8 eff. Zinsen inkl. Gebühren genannt. der bsv wird durch die Kapitalisierung der Eigenheimzulage zuteilungsreif gemacht.
@ Frau Daffner: eher bewusst haben wir die lv gewählt. zum einen haben wir dadurch noch den steuervorteil "mitgenommen", zum anderen haben wir damit eine altersvorsorge - unabhängig von der baufi. Wir würden bei Nichtberücksichtigung der lv zur baufi dann allerdings den sparbetrag reduzieren.
die lv ist lediglich in der dritten Finanzierungsmöglichkeit berücksichtigt.
nochmals einige Einzelheiten: die ez wird entweder direkt über die investitionsbank kapitalisiert und reduziert dementsprechend den Kredit sofort oder (zur Zinsrisikominderung) in einen bsv eingezahlt (Finanzamt jährlich 8 Jahre lang 2050 euro)
wir zahlen 18 Jahre lang 134 €.
mir erschint im Moment die Finanzierung über lv als die günstigste Variante. wenn man sich mal die Entwicklung der Aktien (z.B. dax) der letzten 40 Jahre ansieht, Stelle ich fest, dass zwar durchweg über 5 Jahreszeiträume ein auf und ab zu erkennen ist in den Bereichen der Laufzeit einer Finanzierung (10-30) Jahre allerdings immer (!) positive Renditen über 7 % zu erzielen waren, meistens sogar mehr (9,5-11 %).
@ Frau petReg: warum sollte man denn den BSV nicht einbeziehen? der Berater (wir haben die Angebote nicht über Internet, sondern von einem "unabhängigen") sagte mir, dass der zins inkl. Gebühren 3,8 % beträgt.
vielen Dank für die bisher interessante Diskussion! -
Baufinanzierung: Kritik an unqualifizierten Beiträgen
Herr Raabe, ich verstehe Ihren Beitrag nicht
Herr Raabe, Sie sprechen in Beitrag 6 davon, einen Fehler gemacht zu haben? Ja, welchen denn? War da etwa eine hilfreiche Antwort vorher von Ihnen dabei? Nein, Herr Raabe, ich habe da nichts Substantielles gefunden, oder habe ich's etwa überlesen?
@ Susanna: Leider Antworten nicht nur Fachleute, sondern auch selbsterkorene Vielschreiber. Ich bin sicher, Sie werden - was die Antworten betrifft - eine richtige Auswahl treffen. Mit der Suchfunktion rechts oben finden Sie auch ganz interessante Beiträge. Oder gehen Sie zum Lesen gleich in das Unterforum "Finanzierung" (aber bitte den Beitrag nicht nochmals einstellen).
Gruß an Susanna -
Empfehlung: Baufinanzierung splitten & Zinsbindung beachten!
ich tendiere ...
ich tendiere zum ganz normalen Baufinanzierung-Darlehen.
Z.Z. so günstige Konditionen wie noch nie. Dabei aber unbedingt splitten und einen guten Teil mit mehr als 10 Jahren Laufzeit. Die Splittung sollte dabei auf die Eigenheimzulage, die LVAbk., die ja irgendwann fällig wird abgestimmt sein.
Von LV halte ich sowieso nicht viel, liegt zum einen an der schlechten Performance der letzten Jahre, zum anderen an persönlicher Abneigung (nicht objektiv).
Von BSV halte ich nur etwas, wenn die Kon ditionen bis zur Zuteilung stimmen (hier schlagen viele Bausparkassen ungemein zu) und der günstigste Vertrag gewählt wird (müsste man durchrechnen, die LBS-Nord z.B. hat einen mit 2,5 % nom. und 2,84 % eff.) -
Annuitätendarlehen: Hohe Tilgung & 15 Jahre Zinsbindung!
Hallo, tendiere in Ihrem Fall für ein Annuitätendarlehen ...
Hallo,
tendiere in Ihrem Fall für ein Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Zinsbindung und möglichst hoher Tilgung. Das rentiert sich auf die Jahre gerechnet voll und ganz. Da können sie sogar die LVAbk. beitragsfrei stellen und den Beitrag in die Tilgung knallen.
Würde empfehlen die Finanzierung komplett durchzurechnen und die gezahlten Zinsen vergleichen. Da kommen Sie an dem 15 Jährigen Darlehen nicht vorbei.
Habe übrigens erst gerade selbst ein 15 Jähriges Baudarlehen abgeschlossen mit 3,90 % nom. mit 3,4 % Tilgung. Da bleibt nach 15 Jahren nicht mehr ganz so viel übrig (ca. 30 % der Ausgangsschulden). Da interessiert der Nachfolgezins nicht mehr wirklich.
Gruß -
Finanzierungsangebote: Vorsicht vor Bauchladen-Anbietern!
Der größte Japanische Steuerzahler war letztes Jahr ein gewöhnlicher Arbeitnehmer
Ich hätte zu gerne gewusst, wie sich Ihre Angebote zusammengesetzt haben. Eines ... oder Mehrere..?
Ich tippe mal, da war also der "unabhängige" (kommt darauf an, auf was sich diese Definition bezieht) mit seinem Bauchladen bei Ihnen und hat so getan, als ob er alles bei sich hätte, was Sie denn so brauchen könnten. Die Darstellung der 3 Varianten sehen jedenfalls so aus.
Leider kann man damit 0 anfangen, da nicht nachvollziehbar.
Deshalb kann es auch keinen seriösen Rat geben. Und einfach nur etwas von sich zu geben nutzt nicht wirklich.
Ich warte jetzt nur noch darauf, dass mit Hedgefonds als Tilgungsträger gearbeitet wird. Dann können Sie entweder die Korken knallen lassen, oder (eher wahrscheinlich nach der derzeitigen internationalen Finanzlage) neben einer Menge bereits gezahlter Zinsen noch Ihr Haus verkaufen und für die Abzahlung der verbleibenden restlichen Schulden, wieder bei "Mutti" einziehen.
Sollte ich Sie jetzt etwas erschreckt haben, ... es war Absicht.
Ach ja ..., der o.g. Japaner war ein angestellter Investmentmanager. Er zahlte über 20 Mio € Steuern.
Das Geld muss doch irgendwo herstammen ... na..? ... genau! -
📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
Automatisch generierte Ergänzungen einer Künstlichen Intelligenz (KI)📌 Zusammenfassung der Diskussionsbeiträge - Stand: 16.01.2026
⚠️ Hinweis: Nachfolgender Text wurde von einem KI-System erstellt. KI-Systeme können Inhalte generieren, die nicht korrekt oder unvollständig sind - überprüfen Sie diese Informationen eigenverantwortlich und sorgfältig! Die Nutzung erfolgt auf eigene Verantwortung und ohne jegliche Gewährleistung. Es findet keine Rechts-, Steuer-, Planungs- oder Gutachterberatung statt. Bei rechtlichen, steuerlichen oder fachspezifischen Fragen wenden Sie sich bitte an entsprechende Fachleute (z. B. Fachanwalt, Steuerberater, Sachverständige).
Baufinanzierung: Zinsen, Tilgung & die passende Finanzierungsvariante finden
💡 Kernaussagen: Die Diskussion dreht sich um die Wahl der optimalen Baufinanzierungsvariante unter Berücksichtigung von Zinsen, Tilgung, Zinsrisiko und individuellen Umständen. Dabei werden verschiedene Optionen wie Konstantdarlehen, fondsgebundene Lebensversicherungen (LVAbk.) und Bausparverträge (BSV) beleuchtet. Ein wichtiger Aspekt ist die Einbeziehung bereits bestehender Altersvorsorgeprodukte wie fondsgebundene LV in die Finanzierungsplanung. Die Notwendigkeit einer individuellen und transparenten Beratung wird hervorgehoben.
⚠️️ Wichtiger Hinweis: Bei LV-basierten Finanzierungen ist eine ehrliche Rechnung mit Minimalauszahlung entscheidend, wie in LV-basierte Finanzierung: Vorsicht vor Minimalauszahlung! betont wird. Eine kritische Prüfung der Angebote ist unerlässlich.
✅ Zusatzinfo: Eine mögliche Alternative ist die Aufteilung der Hypothek, um die Eigenheimzulage optimal zu nutzen, wie im Beitrag Alternative: Hypothek splitten für Eigenheimzulage nutzen! vorgeschlagen wird. Dies kann zu günstigeren Zinssätzen und einer schnelleren Tilgung führen.
💰 Zusatzinfo: Die Kapitalisierung der Eigenheimzulage kann zur Zuteilungsreife eines BSV beitragen, wie in BSV: 3,8% Zinsen inkl. Gebühren – Kapitalisierung durch Eigenheimzulage erläutert wird. Es ist wichtig, die Konditionen des BSV genau zu prüfen.
👉 Handlungsempfehlung: Es wird empfohlen, verschiedene Finanzierungsangebote sorgfältig zu vergleichen und die Vor- und Nachteile der einzelnen Varianten abzuwägen. Eine Splittung des Darlehens und eine hohe Tilgung können sich langfristig auszahlen, wie im Beitrag Annuitätendarlehen: Hohe Tilgung & 15 Jahre Zinsbindung! empfohlen wird. Lassen Sie sich unabhängig beraten und achten Sie auf transparente Angebote, wie in Finanzierungsangebote: Vorsicht vor Bauchladen-Anbietern! geraten wird.
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